Ako ay 73 at magkakaroon lamang ng aking 401(k) pagkatapos magretiro. Paano ko ito tatagal?

Hindi ko kailangan ang perang ito upang mabuhay anumang oras sa lalong madaling panahon.

Papalitan ko ba ito, palitan, at sa ano? Kailangan ko ng magandang payo. 

Tingnan ang: Nasa 60s na kami at nawalan ng $250,000 sa aming 401(k) na plano — maaari pa ba kaming magretiro?  

Minamahal na mambabasa, 

Ang mga mamumuhunan sa lahat ng dako ay nagtatanong sa kanilang sarili ng isang katulad na tanong sa mga araw na ito — ano ang gagawin ko sa aking 401(k) para hindi ako mawalan ng napakaraming pera? Ang pagkasumpungin ng merkado ay nagbigay ng sakit sa maraming nagtitipid sa pagreretiro sa nakaraang taon o higit pa, at ang stress ay hindi pa lumilitaw na nagpapaalam. 

Walang mahirap-at-mabilis na panuntunan kung paano pamahalaan ang iyong 401(k). Una, mahalagang matukoy kung gaano kalaki sa account na ito ang iyong aasahan sa pagreretiro bawat taon, at kung mayroon kang iba pang mga mapagkukunan ng kita. Pangunahin mo man o hindi ang pamamahagi mula dito, dahil mas kailangan mo mula sa account bawat taon, mas mabilis maubos ang account. Ang pag-alam nito ay makakatulong din sa iyong maunawaan kung paano kailangang i-invest ang iyong account, ngunit aalamin ko iyon sa ilang sandali. 

Ang pagsusuri at pagtatasa ng anumang iba pang pinagmumulan ng kita sa pagreretiro, tulad ng Social Security o kita sa pag-upa o part-time na trabaho o pagtitipid sa isang IRA, ay makakatulong din sa iyo na matukoy kung kailangan mong mag-tap sa iyong 401(k) kaagad pagkatapos ng pagreretiro, o kung kaya mong magtagal. Ang "kailan" sa kalkulasyong ito ay mahalaga. Halimbawa, sa ngayon, ang market volatility ay nagpapadala ng karamihan sa mga balanse sa retirement account sa isang rollercoaster ride, at kung nakakaranas ka ng anumang uri ng pagkawala, gusto mong iwasan ang pagkuha ng withdrawal mula sa iyong account upang hindi makaranas ng pagkakasunod-sunod ng panganib sa pagbabalik. . Iyan ang panganib na matatalo ka sa mga potensyal na kita sa hinaharap habang kumukuha ng mga pamamahagi sa mas mababang balanse. 

Sa pamamagitan ng pagpigil sa mga pag-withdraw mula sa iyong 401(k), pinapayagan mong mag-rebound ang iyong account kapag hindi maiiwasang gumaling muli ang market. Kung mas matagal itong lumago, mas mabuti. Binanggit mo na hindi mo kailangan ang perang ito upang mabuhay anumang oras sa lalong madaling panahon, kaya kung maiiwasan mo ang mga pamamahagi para sa malapit na panahon pagkatapos ng pagreretiro, tulad ng pag-asa sa Social Security o ibang pinagmumulan ng kita, maaari ka talagang makinabang. Kung mayroon kang labis na daloy ng pera ngayon, tulad ng mula sa mga tseke ng Social Security, maaaring gusto mong isaalang-alang ang paglalagay ng higit pang pera sa isang retirement account, o kahit isang emergency savings account. 

Ngayon sa paglalaan ng asset. Muli, maraming mga diskarte para sa kung paano mamuhunan ng isang 401 (k). Ang ilang mga tao ay magtatalo na kailangan mong maging mas konserbatibo kung ikaw ay nasa iyong 70s kaysa kung nagsisimula ka pa lamang sa iyong karera, habang ang iba ay magsasabi na kailangan mong mamuhunan nang medyo agresibo upang ang iyong account ay patuloy na kumita ng pera habang ikaw ay ' sa pagreretiro. Ang mga tagaplano ng pananalapi ay maaari ring magmungkahi ng pamamaraan ng balde, na kapag hinati mo ang iyong mga ipon sa ilang pool — magkakaroon ng ultra konserbatibong balde, na para sa panandaliang paggastos, pagkatapos ay isang katamtamang balde, na magiging isang halo ng mga stock at mga bono, at pagkatapos ay isang agresibong bucket , na magkakaroon ng pangmatagalang pananaw at tumuon sa pagbuo ng kita. 

Suriin ang haligi ng MarketWatch 'Mga Retirement Hack' para sa naaaksyunan na mga piraso ng payo para sa iyong sariling paglalakbay sa pagtitipid sa pagretiro 

Kung paano mo dapat i-invest ang iyong pera ay nakadepende hindi lamang sa kung gaano karaming pera ang kailangan o gusto mo sa pagreretiro, kundi pati na rin ang antas ng iyong kaginhawaan. 

Mayroong pagkakaiba sa pagitan ng "kapasidad sa peligro" at "pagpapahintulot sa panganib." Ang una ay kung gaano karaming panganib ang kailangan mong gawin sa iyong mga portfolio upang maabot ang iyong mga layunin. Ang huli ay kung magkano ang maaari mong sikmurain, tulad ng kung ikaw ay agresibo na namuhunan ngunit hindi ka makatulog sa gabi, palagi kang nagla-log in sa iyong retirement account o pinapanood mo ang mga index ticker na gumagalaw pataas at pababa sa buong araw. (Wala sa mga iyon ang magandang gawin nang madalas.) 

Hindi ko masasabi sa iyo kung paano eksaktong dapat mong pamahalaan ang iyong 401(k) dahil sa lahat ng iba pang mahahalagang salik at numero na dapat isaalang-alang, gaya ng kasalukuyan at inaasahang mga gastusin sa pamumuhay bago at sa panahon ng pagreretiro, mga pangangailangan sa pananalapi, mga utang, iba pang mga asset tulad ng isang tahanan o isang IRA, atbp., ngunit umaasa akong ang mga pagsasaalang-alang na ito ay nagsisilbing panimulang punto para sa iyo. 

At para sa mga buwis: Maaari mong pag-iba-ibahin ang iyong mga opsyon sa buwis, tulad ng pamumuhunan sa isang tradisyonal na 401(k) at isang Roth, kung iyon ay isang opsyon sa iyong trabaho. Ang tradisyonal na account ay namuhunan bago ang buwis, na nangangahulugang magbabayad ka ng mga buwis sa oras ng pamamahagi, samantalang ang mga kontribusyon sa Roth ay binubuwisan at pagkatapos ay ang mga pamamahagi ay magiging walang buwis. 

Tingnan din ang: Magkano ang kailangan kong magretiro? Sapat ba ang $3 milyon?

Kung wala kang magagamit na opsyon sa Roth 401(k), palaging mayroong Roth IRA, sa pag-aakalang natutugunan mo ang mga kinakailangan sa kita ($153,000 para sa mga solong nagbabayad ng buwis at $228,000 para sa mga kasal na magkasamang naghain). Ang pagkakaiba-iba ng buwis ay isang mahusay na paraan upang bawasan ang iyong mga pananagutan sa oras ng buwis at i-maximize kung gaano karami sa iyong mga withdrawal ang maaari mong panatilihin — halimbawa, kung malapit ka na sa breakpoint ng dalawang tax bracket ngunit kailangan mong kumuha ng pera mula sa iyong mga ipon sa pagreretiro , maaari kang mag-withdraw sa iyong Roth. Kung ihahambing, kung mayroon ka lamang tradisyonal na account, ang pag-withdraw na iyon ay maaaring itulak ka sa susunod na bracket ng buwis at sa gayon, magbabayad ka ng higit sa mga buwis. Ang isang sertipikadong pampublikong accountant ay maaaring makatulong sa iyo na magkaroon ng kahulugan sa mga kalkulasyong ito. 

Iminumungkahi ko rin na makipag-ugnayan ka sa isang kwalipikadong tagaplano ng pananalapi, isang taong magtatrabaho para sa iyong pinakamahusay na interes, o kahit man lang ay makipag-ugnayan sa iyong departamento ng HR o isang propesyonal sa kompanyang nagtataglay ng iyong 401(k) upang masuri mo ang iyong mga opsyon. 

Pansamantala — at madalas kong sinasabi ito, at sa lahat — suriin ang iyong mga gawi sa paggastos at pagtitipid at tingnan kung maaari kang mag-tweak. Hindi mo makokontrol kung ano ang ginagawa ng market o kung ano ang magiging mga rate ng buwis sa hinaharap, ngunit ganap mong kontrolado kung paano mo pinamamahalaan ang iyong pera sa labas ng portfolio. Maging maagap sa iba pang mga paraan, tulad ng pag-maximize ng iyong mga ipon habang nagtatrabaho ka pa, pagsulat ng isang plano sa pananalapi para sa pagreretiro na kinabibilangan ng lahat ng iyong mga layunin pati na rin ang pag-account para sa lahat ng mga gastos na inaasahan at hindi inaasahan, magkaroon ng isang emergency na ipon account sa labas ng iyong 401(k) na masasandalan mo kung sakaling magkaroon ng hindi magandang sitwasyon at suriin ang iyong saklaw sa pangangalagang pangkalusugan, dahil malaking gastos iyon para sa lahat ng Amerikano, lalo na habang tayo ay tumatanda. 

Mga Mambabasa: Mayroon ka bang mga mungkahi para sa mambabasa na ito? Idagdag ang mga ito sa mga komento sa ibaba.

May tanong tungkol sa iyong sariling pagtitipid sa pagretiro? I-email sa amin sa [protektado ng email]