Magreretiro na ako, ano ang gagawin ko sa aking 401(k)? Mayroon kang 4 na pagpipilian, ngunit 3 lamang ang mabuti.

• Manatili sa plano ng iyong tagapag-empleyo at hayaan lamang na lumago ang pera hanggang sa kailanganin mong simulan ang pagkuha ng kinakailangang minimum na pamamahagi (mga RMD).

• Manatili sa plano ng iyong employer habang kumukuha ng installment payment. 

• Ilipat ang mga asset sa isang IRA sa isang institusyon na iyong pinili.

• Kunin ang balanse ng account sa cash at magbayad ng buwis sa pamamahagi upang gastusin ito o i-roll ito sa isang Roth IRA. 

Ang mabuting balita, ayon sa kamakailang pananaliksik mula sa Vanguard, ay ang karamihan sa mga tao na nahaharap sa desisyong ito sa loob ng 10 taon, mula 2011 hanggang 2021, ay nagawang mapanatili ang kanilang mga dolyar sa pagreretiro. Pito sa 10 ang nagpapanatili ng kanilang mga ari-arian sa isang kapaligirang ipinagpaliban ng buwis, at 90% ng pera ay nanatiling namuhunan, at malamang, lumago nang kaunti. Ang mga average na balanse ay mula sa $239,300 hanggang $418,900.

“Parami nang parami ang mga mamumuhunan sa tamang daan patungo sa pagkakaroon ng magandang karanasan sa mga akumulasyon. Nakikita namin ang mga pagpapabuti,” sabi ni Matt Brancato, punong opisyal ng kliyente para sa Vanguard Institutional. 

Ngunit, idinagdag ni Brancato, "ang karaniwan ay hindi nagsasabi sa iyo tungkol sa indibidwal na karanasan."

At para diyan, kailangan mong tingnan ang ilan sa hindi gaanong magandang balita, na natuklasan ng Vanguard na 30% ang naglabas ng kanilang mga ipon sa edad na 60 o mas bago, karamihan ay may mas maliliit na balanse. Ang average na halaga ng mga account na ito ay $39,700. Ang ilan ay malamang na nag-impok lamang ng mas kaunti, at ang ilan ay nasa plano ng kumpanya sa maikling panahon, kaya't hindi nakaipon ng malaking halaga.

Ang panganib ng pag-cash out

Ang pag-cash ng isang maliit na balanse ay maaaring mukhang hindi mahalaga sa iyo sa oras na iyon. Ang account ay maaaring isa sa marami na mayroon ka, at ang pasanin sa buwis ay maaaring mukhang hindi masyadong mabigat para sa iyo. O maaari mong balak bayaran ang buwis sa kita na dapat bayaran sa pamamahagi at i-roll ang pera sa isang Roth IRA sa isang conversion. O ang pera ay maaaring nakakaakit - at pagkatapos ay wala na. 

“Una sa lahat, ang 'maliit' ay isang relatibong termino," sabi ni Brancato. "Ang halaga ng dolyar ay dapat na proporsyonal sa layunin. Isa itong napaka-indibidwal na desisyon.” 

Isang mahalagang hakbang kung iniisip mong mag-cash out ay pag-isipan kung paano posibleng lumaki ang halagang kasangkot sa paglipas ng panahon at idagdag sa iyong kita sa pagreretiro sa susunod. Kung ang iyong balanse ay $39,700 na ngayon at sa tingin mo ay hindi ito gaanong, maaari itong maging $78,000 sa loob ng 10 taon, kung ito ay lalago sa 7%. 

At Pag-asenso, isa pang malaking administrator ng plano sa pagreretiro, ipinapakita nila ang mga numerong iyon sa mga tao kapag nagpasimula sila ng desisyon na makakaapekto sa kanilang mga matitipid sa pagreretiro, tulad ng pagbawas sa kanilang 401(k) na kontribusyon. "Naghahatid kami ng napakabilis na pagtatantya upang ikonekta ang mga tuldok sa pagitan ng tila maliit na halaga sa isang mas malaking halaga ng pera na iyong nakalimutan sa pagreretiro bilang resulta," sabi ni David Musto, CEO ng Ascensus. Matapos makita ang impormasyong iyon, "30% ng mga tao sa huli ay pinipili na huwag bawasan ang 401(k)," dagdag niya. 

Ang parehong uri ng impormasyon ay maaari ring makatulong sa mga tao na gumawa ng desisyon sa pagitan ng pananatili sa kanilang plano sa lugar ng trabaho pagkatapos magretiro o ilipat ang pera sa isang rollover IRA. Bagama't karamihan sa kalaunan ay naglilipat ng pera sa kanilang sariling account sa loob ng limang taon, ang pag-aaral ng Vanguard ay nagpapakita na ang mga numero ay nagbabago para sa mga nananatili sa kanilang plano sa lugar ng trabaho kahit na pagkatapos nilang magretiro. 

Nakikita ni Brancato ang driver ng pagiging flexible na disenyo ng plano, payo at mga tool sa financial-wellness na maaaring bahagi ng isang package ng employer. Kung gusto mong kunin ang iyong pera bago ka kumuha ng mga RMD, halimbawa, kailangan itong payagan ng iyong plano, at sinabi ni Vanguard na halos dumoble ang bilang ng mga planong nag-aalok nito sa nakalipas na limang taon. 

“Ito ay lalong nakaka-retire-friendly,” sabi ni Brancato. 

Mayroon kang tanong tungkol sa mekanika ng pamumuhunan, kung paano ito umaangkop sa iyong pangkalahatang plano sa pananalapi at anong mga diskarte ang makakatulong sa iyong masulit ang iyong pera? Maaari mo akong sulatan sa [protektado ng email].