Kasalukuyan akong may utang na $300,000 sa aking bahay na may 2.5%, 30-taong sangla. Pinapataas ko ang aking mga account sa pagreretiro — IRA at 401(k) — at naghahanap na magretiro sa loob ng wala pang 10 taon. Makakatanggap ako ng mana na hindi bababa sa $300,000, kaya mababayaran ko ang bahay.
Nasa napakaswerteng posisyon ako. Dapat ko bang bayaran ito — o dapat ko bang i-invest ang pera?
Homeowner
Minamahal na Homeowner,
Makakatipid ka ng malaking halaga ng interes sa pamamagitan ng pagbabayad ng iyong mortgage nang maaga, lalo na sa 2.5% na rate. Milyun-milyong may-ari ng bahay ang papatay para sa rate na iyon.
Siyempre, marami ang may kinalaman sa suwerte. Maghintay tayo sandali: Ang 30-taong mortgage rate ay higit sa 5.5% sa kasalukuyan. Ang index ng presyo ng mga mamimili ay tumaas ng 8.5% noong Hulyo mula sa isang taon na mas maaga, at ang mahigpit na binabantayang "core" na sukatan ng inflation - hindi kasama ang pabagu-bago ng pagkain at enerhiya - ay umaaligid sa 5.9%. Sa 2.5% na interest rate, kumikita ka na sa simpleng pamumuhay mo.
Bilang aking kasamahan na si Aarthi Swaminathan ilagay mo: “Habang tumataas ang presyo ng kanilang sasakyan, gasolina, kuryente, at iba pang gastusin, makikita rin ng may-ari ng bahay na tumaas ang halaga ng kanilang tahanan kasabay ng inflation. Ngunit ang kanilang mortgage rate ay nananatiling pareho dahil hindi ito inflation adjusted, na nangangahulugang binabayaran pa rin nila ang parehong rate na sila ay pre-inflation.
Labis na bayad ilan kung magagawa mo, lalo na sa maagang bahagi ng buhay ng utang kapag mas mataas ang mga pagbabayad sa interes. Depende sa mga tuntunin ng iyong mortgage, maaari kang maging limitado sa halaga sa mga sobrang bayad na maaari mong gawin (10% sa ilang mga kaso), at kahit gaano kahirap, maaaring may parusa para sa labis na pagbabayad. Sa iyong kaso, maaaring talagang isang magandang bagay iyon.
"Sa 2.5% na interest rate at inflation sa 8.5%, kumikita ka na sa simpleng pamumuhay. "
Ang iyong mga matitipid sa pagreretiro na may pakinabang sa buwis sa, sabihin nating, 6% ang gagawa ng maraming mabigat na pag-aangat para sa iyo, na binabawasan ang iyong 2.5% na rate ng interes, sa pag-aakalang mayroon kang malusog na 401(k) at IRA. Makipag-usap sa isang tagapayo sa pananalapi, at tiyaking magkakaroon ka pa rin ng sapat para mamuhay nang kumportable at mabayaran ang iyong sangla at/o pag-downsize.
Sa pagsasalita tungkol sa mga tagapayo sa pananalapi, sinabi ni Larry Pon, isang tagaplano ng pananalapi na nakabase sa Redwood City, Calif., na maraming tao na may labis na pera ang nahaharap sa iyong problema, at walang tama o maling sagot. Sumasang-ayon siya sa akin: “Gagawin ko ang dalawa. Hindi ko babayaran ang mortgage at hindi ko iinvest ang mana nang agresibo, ngunit gagawa ako ng kumbinasyon."
"Dahil 10 taon ka na mula sa pagreretiro, para sa mana, iminumungkahi kong mamuhunan na may katamtamang alokasyon, na nasa pagitan ng 50/50 at 60/40 para sa mga stock at mga bono. Ang portfolio na ito ay maaaring makabuo ng sapat na kita upang madagdagan ang iyong mga pagbabayad sa mortgage, "sabi ni Pon. "Ito ay nangangahulugan na maaaring hindi mo mapansin ang anumang pagkakaiba sa iyong personal na daloy ng pera at bayaran ang utang sa loob ng 10 taon."
Patuloy na i-maximize ang mga account na iyon. "Ipagpalagay ko na ikaw ay higit sa 50, kaya maaari mong ilagay ang $7,000 sa isang IRA at $26,000 sa iyong 401(k). 36 na taon ko na itong ginagawa at wala pa akong nakikilalang sobra-sobra sa pagreretiro,” dagdag ni Pon. "Lubos kong iminumungkahi na ipagpatuloy mo ang pag-maximize ng iyong mga plano sa pagreretiro upang maging mas secure ang iyong pagreretiro."
Binabalangkas ni Pon ang mga kalamangan/kahinaan ng pamumuhunan at pagbabayad ng mortgage. Narito ang kanyang mga kalamangan: 1. Wala nang mga pagbabayad sa mortgage. 2. Ang pagbabayad ng utang ay isang walang panganib na pamumuhunan. "Makakatipid ka ng hindi bababa sa $1,200 sa isang buwan, na nangangahulugang sa halip na bayaran ang mortgage, maaari mong i-redirect ang iyong halaga ng pagbabayad sa iyong mga ipon." 3. "Gawing mas secure nito ang iyong pagreretiro."
At ang kahinaan: 1. Ang iyong mortgage rate ay malamang na hindi na muling magiging ganito kababa. 2. Kung iinvest mo ang $300,000 sa halip na bayaran ang mortgage, ipapalagay mo ang panganib sa pamumuhunan. 3. “Kahit sa kasalukuyang merkado, inaasahang higit sa 2.5% ang iyong investment returns. Hindi ito walang panganib o garantisadong, ngunit ang pagkuha ng ilang panganib ay magbibigay sa iyo ng mas malaking kita.”
Kung ako ito? Babayaran ko sana ang utang. Ayoko ng utang. Ginugugol namin ang unang bahagi ng aming buhay na desperado upang makakuha ng isang mortgage, at pagkatapos ay ang iba ay nag-aalala tungkol sa pagbabayad nito. Ang mga ito ay isang kinakailangan, kung minsan ay hindi malusog, pagkahumaling. Ang mga mortgage ay nagbibigay sa atin ng isang bagay na dapat pagtuunan ng pansin bukod sa iba pang salitang "M": ang ating mortalidad.
Gayunpaman, magiging matamis ang buhay kung ang isang mortgage ay binayaran. Hanggang sa dumating ang susunod na kinahuhumalingan.
Matutunan kung paano papalitan ang iyong pinansiyal na gawain sa Pinakamahusay na Bagong Ideya sa Money Festival noong Setyembre 21 at Setyembre 22 sa New York. Sumali kay Carrie Schwab, presidente ng Charles Schwab Foundation.
Magpatala nang umalis ang Moneyist pribadong Facebook pangkat, kung saan naghahanap kami ng mga sagot sa mga tinikang isyu sa pera. Ang mga mambabasa ay nagsusulat sa akin ng lahat ng mga uri ng dilemmas. I-post ang iyong mga katanungan, sabihin sa akin kung ano ang nais mong malaman tungkol sa, o timbangin ang pinakabagong mga haligi ng Moneyist.
Pinagsisisihan ng Moneyist na hindi siya maaaring tumugon nang paisa-isa sa mga katanungan.
Sa pamamagitan ng pag-email sa iyong mga katanungan, sumasang-ayon ka sa pagpapa-publish sa kanila nang hindi nagpapakilala sa MarketWatch. Sa pamamagitan ng pagsusumite ng iyong kuwento sa Dow Jones & Co., ang publisher ng MarketWatch, nauunawaan mo at sumasang-ayon ka na maaari naming gamitin ang iyong kuwento, o mga bersyon nito, sa lahat ng media at platform, kabilang ang sa pamamagitan ng mga third party.
Din basahin ang:
'Nakagawa ako ng pagtataksil sa pananalapi': Nag-ipon ako ng $50,000 sa utang para tulungan ang aking problemadong anak — at hindi sinabi sa aking asawa. Paano ako makakaalis sa gulo na ito?
'Binabayaran niya ang kalahati ng mga bayarin sa bahay, sa kabila ng anim na matatandang nakatira doon': Ang aking anak na lalaki ay nakatira kasama ang kanyang ama at madrasta. Sinasamantala nila siya. Paano ko siya mailalabas?
'I'm stuck in a penny-pincher mindset': Bumili kami ng asawa ko ng bahay, pero high-end item lang ang gusto niyang bilhin. Paano tayo magkakasundo?
Pinagmulan: https://www.marketwatch.com/story/im-in-a-very-lucky-position-i-will-receive-a-300-000-inheritance-should-i-pay-off-my- mortgage-o-invest-the-money-11660598294?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
'Nasa isang napakaswerteng posisyon': Makakatanggap ako ng $300,000 na mana. Dapat ko bang bayaran ang aking mortgage o i-invest ang pera?
Kasalukuyan akong may utang na $300,000 sa aking bahay na may 2.5%, 30-taong sangla. Pinapataas ko ang aking mga account sa pagreretiro — IRA at 401(k) — at naghahanap na magretiro sa loob ng wala pang 10 taon. Makakatanggap ako ng mana na hindi bababa sa $300,000, kaya mababayaran ko ang bahay.
Nasa napakaswerteng posisyon ako. Dapat ko bang bayaran ito — o dapat ko bang i-invest ang pera?
Homeowner
Minamahal na Homeowner,
Makakatipid ka ng malaking halaga ng interes sa pamamagitan ng pagbabayad ng iyong mortgage nang maaga, lalo na sa 2.5% na rate. Milyun-milyong may-ari ng bahay ang papatay para sa rate na iyon.
Siyempre, marami ang may kinalaman sa suwerte. Maghintay tayo sandali: Ang 30-taong mortgage rate ay higit sa 5.5% sa kasalukuyan. Ang index ng presyo ng mga mamimili ay tumaas ng 8.5% noong Hulyo mula sa isang taon na mas maaga, at ang mahigpit na binabantayang "core" na sukatan ng inflation - hindi kasama ang pabagu-bago ng pagkain at enerhiya - ay umaaligid sa 5.9%. Sa 2.5% na interest rate, kumikita ka na sa simpleng pamumuhay mo.
Bilang aking kasamahan na si Aarthi Swaminathan ilagay mo: “Habang tumataas ang presyo ng kanilang sasakyan, gasolina, kuryente, at iba pang gastusin, makikita rin ng may-ari ng bahay na tumaas ang halaga ng kanilang tahanan kasabay ng inflation. Ngunit ang kanilang mortgage rate ay nananatiling pareho dahil hindi ito inflation adjusted, na nangangahulugang binabayaran pa rin nila ang parehong rate na sila ay pre-inflation.
Labis na bayad ilan kung magagawa mo, lalo na sa maagang bahagi ng buhay ng utang kapag mas mataas ang mga pagbabayad sa interes. Depende sa mga tuntunin ng iyong mortgage, maaari kang maging limitado sa halaga sa mga sobrang bayad na maaari mong gawin (10% sa ilang mga kaso), at kahit gaano kahirap, maaaring may parusa para sa labis na pagbabayad. Sa iyong kaso, maaaring talagang isang magandang bagay iyon.
"Sa 2.5% na interest rate at inflation sa 8.5%, kumikita ka na sa simpleng pamumuhay. "
Ang iyong mga matitipid sa pagreretiro na may pakinabang sa buwis sa, sabihin nating, 6% ang gagawa ng maraming mabigat na pag-aangat para sa iyo, na binabawasan ang iyong 2.5% na rate ng interes, sa pag-aakalang mayroon kang malusog na 401(k) at IRA. Makipag-usap sa isang tagapayo sa pananalapi, at tiyaking magkakaroon ka pa rin ng sapat para mamuhay nang kumportable at mabayaran ang iyong sangla at/o pag-downsize.
Sa pagsasalita tungkol sa mga tagapayo sa pananalapi, sinabi ni Larry Pon, isang tagaplano ng pananalapi na nakabase sa Redwood City, Calif., na maraming tao na may labis na pera ang nahaharap sa iyong problema, at walang tama o maling sagot. Sumasang-ayon siya sa akin: “Gagawin ko ang dalawa. Hindi ko babayaran ang mortgage at hindi ko iinvest ang mana nang agresibo, ngunit gagawa ako ng kumbinasyon."
"Dahil 10 taon ka na mula sa pagreretiro, para sa mana, iminumungkahi kong mamuhunan na may katamtamang alokasyon, na nasa pagitan ng 50/50 at 60/40 para sa mga stock at mga bono. Ang portfolio na ito ay maaaring makabuo ng sapat na kita upang madagdagan ang iyong mga pagbabayad sa mortgage, "sabi ni Pon. "Ito ay nangangahulugan na maaaring hindi mo mapansin ang anumang pagkakaiba sa iyong personal na daloy ng pera at bayaran ang utang sa loob ng 10 taon."
Patuloy na i-maximize ang mga account na iyon. "Ipagpalagay ko na ikaw ay higit sa 50, kaya maaari mong ilagay ang $7,000 sa isang IRA at $26,000 sa iyong 401(k). 36 na taon ko na itong ginagawa at wala pa akong nakikilalang sobra-sobra sa pagreretiro,” dagdag ni Pon. "Lubos kong iminumungkahi na ipagpatuloy mo ang pag-maximize ng iyong mga plano sa pagreretiro upang maging mas secure ang iyong pagreretiro."
Binabalangkas ni Pon ang mga kalamangan/kahinaan ng pamumuhunan at pagbabayad ng mortgage. Narito ang kanyang mga kalamangan: 1. Wala nang mga pagbabayad sa mortgage. 2. Ang pagbabayad ng utang ay isang walang panganib na pamumuhunan. "Makakatipid ka ng hindi bababa sa $1,200 sa isang buwan, na nangangahulugang sa halip na bayaran ang mortgage, maaari mong i-redirect ang iyong halaga ng pagbabayad sa iyong mga ipon." 3. "Gawing mas secure nito ang iyong pagreretiro."
At ang kahinaan: 1. Ang iyong mortgage rate ay malamang na hindi na muling magiging ganito kababa. 2. Kung iinvest mo ang $300,000 sa halip na bayaran ang mortgage, ipapalagay mo ang panganib sa pamumuhunan. 3. “Kahit sa kasalukuyang merkado, inaasahang higit sa 2.5% ang iyong investment returns. Hindi ito walang panganib o garantisadong, ngunit ang pagkuha ng ilang panganib ay magbibigay sa iyo ng mas malaking kita.”
Kung ako ito? Babayaran ko sana ang utang. Ayoko ng utang. Ginugugol namin ang unang bahagi ng aming buhay na desperado upang makakuha ng isang mortgage, at pagkatapos ay ang iba ay nag-aalala tungkol sa pagbabayad nito. Ang mga ito ay isang kinakailangan, kung minsan ay hindi malusog, pagkahumaling. Ang mga mortgage ay nagbibigay sa atin ng isang bagay na dapat pagtuunan ng pansin bukod sa iba pang salitang "M": ang ating mortalidad.
Gayunpaman, magiging matamis ang buhay kung ang isang mortgage ay binayaran. Hanggang sa dumating ang susunod na kinahuhumalingan.
Matutunan kung paano papalitan ang iyong pinansiyal na gawain sa Pinakamahusay na Bagong Ideya sa Money Festival noong Setyembre 21 at Setyembre 22 sa New York. Sumali kay Carrie Schwab, presidente ng Charles Schwab Foundation.
Magpatala nang umalis ang Moneyist pribadong Facebook pangkat, kung saan naghahanap kami ng mga sagot sa mga tinikang isyu sa pera. Ang mga mambabasa ay nagsusulat sa akin ng lahat ng mga uri ng dilemmas. I-post ang iyong mga katanungan, sabihin sa akin kung ano ang nais mong malaman tungkol sa, o timbangin ang pinakabagong mga haligi ng Moneyist.
Pinagsisisihan ng Moneyist na hindi siya maaaring tumugon nang paisa-isa sa mga katanungan.
Sa pamamagitan ng pag-email sa iyong mga katanungan, sumasang-ayon ka sa pagpapa-publish sa kanila nang hindi nagpapakilala sa MarketWatch. Sa pamamagitan ng pagsusumite ng iyong kuwento sa Dow Jones & Co., ang publisher ng MarketWatch, nauunawaan mo at sumasang-ayon ka na maaari naming gamitin ang iyong kuwento, o mga bersyon nito, sa lahat ng media at platform, kabilang ang sa pamamagitan ng mga third party.
Din basahin ang:
'Nakagawa ako ng pagtataksil sa pananalapi': Nag-ipon ako ng $50,000 sa utang para tulungan ang aking problemadong anak — at hindi sinabi sa aking asawa. Paano ako makakaalis sa gulo na ito?
'Binabayaran niya ang kalahati ng mga bayarin sa bahay, sa kabila ng anim na matatandang nakatira doon': Ang aking anak na lalaki ay nakatira kasama ang kanyang ama at madrasta. Sinasamantala nila siya. Paano ko siya mailalabas?
'I'm stuck in a penny-pincher mindset': Bumili kami ng asawa ko ng bahay, pero high-end item lang ang gusto niyang bilhin. Paano tayo magkakasundo?
Pinagmulan: https://www.marketwatch.com/story/im-in-a-very-lucky-position-i-will-receive-a-300-000-inheritance-should-i-pay-off-my- mortgage-o-invest-the-money-11660598294?siteid=yhoof2&yptr=yahoo