Nagtatrabaho pa rin ako sa 75: Kailangan ko bang kumuha ng mga RMD mula sa aking 401(k)? 

Mayroon kang tanong tungkol sa mekanika ng pamumuhunan, kung paano ito umaangkop sa iyong pangkalahatang plano sa pananalapi at anong mga diskarte ang makakatulong sa iyong masulit ang iyong pera? Maaari mo akong sulatan sa [protektado ng email]. 

Dear Sam, 

Ang madaling sagot sa iyong tanong ay hindi—hindi mo kailangang kumuha ng pera sa iyong kasalukuyang plano sa lugar ng trabaho kung nagtatrabaho ka pa rin. Ngunit gaya ng nakasanayan sa IRS, mas marami pa rito kaysa doon. 

Kung nagtatrabaho ka pa rin, kahit 75 o 105 ka na, maaari ka pa ring mag-ambag sa 401(k) plan ng kumpanya, at hindi mo kailangang maglabas ng pera sa account para sa kinakailangang minimum na pamamahagi, na kinakailangan ng IRS upang simulan mong magbayad ng buwis sa iyong ipinagpaliban na ipon. Kailangan mo lang magsimulang kumuha ng RMD bago ang Abril ng taon pagkatapos mong iwanan ang trabahong iyon. 

Kung bibili ka ng stock ng kumpanya sa pamamagitan ng isang employee stock ownership plan (ESOP), napapailalim sa vesting at iba pang kwalipikadong opsyon sa plano sa pagreretiro, ito ay sasailalim sa parehong mga patakaran gaya ng 401(k) at hindi sasailalim sa mga RMD hanggang sa umalis ka sa kumpanya. 

Gayunpaman, kung mayroon kang anumang mga ipinagpaliban na plano sa pagreretiro, kailangan mong kumuha ng mga RMD mula sa mga iyon. Kaya kung mayroon kang tradisyunal na IRA o 401(k) na mga account sa mga dating employer, mabibilang ang lahat ng iyon at kailangan mong simulan ang pagkuha ng pera mula sa mga iyon kapag naging 70 ½ ka na, dahil iyon ang panuntunan noong bumalik ka sa edad na iyon . Dahil sa mga bagong panuntunan na magsisimula sa 2023, kailangan lang magsimula ang iyong mga nakababatang cohort kapag umabot na sila sa 73, at sa loob ng 10 taon ay magiging 75 na ito. 

Kung ang lahat ng ito ay isang sorpresa sa iyo at hindi ka pa nakakakuha ng mga RMD mula sa mga kinakailangang account, ngayon na ang oras para ayusin ito—kailangan mong maghain ng ilang mga form sa IRS, bayaran ang halagang dapat bayaran at humingi ng tawad sa 50% na parusa. 

Mga komplikasyon sa pensiyon

Ang iyong pension ng gobyerno ay may sariling mga patakaran sa buwis, kaya kung iyon lamang ang iyong iba pang account, hindi mo na kailangang gumawa ng higit pang mga papeles, dahil ang iyong mga pagkalkula ay tapos na para sa iyo. 

Ang kailangan mong isaalang-alang, gayunpaman, ay ang iyong kabuuang kita para sa taon kung nangongolekta ka ng pensiyon at nagtatrabaho—at marahil ay nangongolekta ng Social Security—dahil malaki ang epekto nito sa iyong kabuuang pasanin sa buwis. 

"Laging mag-alala tungkol sa kabuuang kita," sabi ni Catherine Valega, isang certified financial planner na nagpapatakbo ng firm Advisory ng Green Bee sa Winchester, Mass. 

Para sa karamihan ng mga taong nag-aalala tungkol sa pagtatrabaho ng part time sa pagreretiro, ang malaking tanong ay kung paano nakakaapekto ang iyong kita sa pagbubuwis ng Social Security na iyong natatanggap. Ang sagot para sa iyo ay depende sa kung paano nakaayos ang iyong suweldo sa isang empleyado ng koreo sa paglipas ng mga taon, dahil ang iba't ibang mga patakaran ay maaaring ilapat sa paglipas ng panahon. Kailangan mong makipag-ugnayan sa iyong tagapangasiwa ng plano para malaman ang mga detalye ng iyong plano. 

Ang ilang mga pampublikong pensiyon ay nagbabayad sa ibang sistema at ang iyong pensiyon ay karaniwang kumakatawan sa Social Security. Ngunit ang ilan sa iyong kita mula sa iyong trabaho sa koreo, o iba pang mga trabaho na maaaring mayroon ka sa mga nakaraang taon, ay maaaring maging kwalipikado ka para sa Social Security. Sa kasong iyon, maaari kang mapailalim sa kung ano ang kilala bilang ang Probisyon ng Windfall Elimination (WEP), na karaniwang nilayon upang matiyak na hindi ka magdo-double-dip sa mga benepisyo at maaari nitong bawasan ang iyong pagsusuri sa Social Security. 

Ang pagtatrabaho lamang, sa pangkalahatan, ay nakakaapekto sa pagbubuwis ng Social Security. Sa $34,000, ang pinakamataas na antas ng kita, mga 85% ng benepisyo ay maaaring mabubuwisan. Nakakaapekto rin ang kita kung magkano ang sinisingil sa iyo para sa iyong Mga premium ng Medicare para sa Part B at D. 

Kung hindi ka pa kwalipikado para sa Social Security dahil sa iyong mga benepisyo ng gobyerno, magagawa mo pa rin kung magtatrabaho ka ng 40 quarters, na karaniwang tumatagal hanggang 10 taon. Ilagay sa isa pang anim na taon, at doon ka, sa edad na 81, mangolekta sa unang pagkakataon.

"Napakagulo ng aming tax code, kailangan mo talagang makipagtulungan sa isang tao para isaksak ang lahat ng iyong numero sa software ng buwis," sabi ni Valega. 

Kung nagsisimula itong magmukhang ang iyong part-time na trabaho ay hindi katumbas ng halaga para sa lahat ng mga komplikasyon sa buwis, isipin kung ano pa ang idudulot nito sa iyong buhay. 

“May iba pang benepisyo sa pagtatrabaho—nagdaragdag ito ng kaunting dagdag na kita at pinapanatili kang mas bata at mas malusog,” sabi ni Valega.