Pagreretiro ay madalas na itinuturing na isang magandang oras upang maglakbay at gawin ang mga bagay na matagal mo nang pinaplano. Nag-iipon at namumuhunan ka ng maraming dekada bago magpasyang huminto sa pagtatrabaho at lumipat sa susunod na yugto ng iyong buhay. Sa kasamaang palad, hindi lahat ay tumpak na nagpaplano ng kanilang mga gastos sa pagreretiro, na maaaring magdulot ng pagbabago sa iyong badyet. Isa sa mga gastos na hindi maayos na pinaplano ng marami ay ang pangangalagang pangkalusugan. Parami nang parami ang mga tao ang nagretiro bago sila maging karapat-dapat para sa Medicare, at maging ang mga hindi nagtataka kung ano ang maaaring gastos sa kanilang mga opsyon sa pangangalagang pangkalusugan. Baka gusto mo kumunsulta sa isang tagapayo sa pananalapi na maaaring tumulong sa iyo na gumawa ng plano sa pananalapi upang maghanda para sa mga gastos na ito.
Magkano ang Maaaring Gastos sa Pangangalagang Pangkalusugan sa Pagreretiro?
Ang gastos sa pangangalagang pangkalusugan ay isang bagay na kumukurot sa mga pocketbook ng mga taong nagtatrabaho pa rin at nakakakuha ng access sa isang planong pangkalusugan na inisponsor ng employer. Ang mga planong ito ay karaniwang mas mura kaysa sa iba pang mga opsyon sa segurong pangkalusugan kaya hindi nakakagulat na ang mga naghahanda para sa pagreretiro ay nag-aalala tungkol sa kanilang mga potensyal na gastos sa pangangalaga. Ito ay dahil ito ay naging maliwanag na hindi maayos na pagpaplano para sa mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan sa pagreretiro maaaring negatibong makaapekto sa kalidad ng iyong buhay sa hinaharap.
Kaya magkano ang gastos sa pangangalagang pangkalusugan? Ayon sa isang pag-aaral ng HealthView Services Financial, ang mga nagretiro sa pagtatapos ng 2021 ay maaaring asahan na magbayad ng higit sa $660,000 para lamang sa pangangalagang pangkalusugan sa panahon ng kanilang mga taon ng pagreretiro. Isinasaalang-alang ng pag-aaral ang paggamit ng Medicare bilang pangunahing insurance kung posible, at inaasahan nitong mabubuhay ang mga indibidwal hanggang sa kanilang mas mataas na 80s.
Ito ay dahil sa pangangalaga sa kalusugan ang mga gastos ay tumaas sa nakalipas na dekada at hindi sila nagpapakita ng anumang senyales ng paghina, lalo na kung nasaan ang inflation. Ang pangangalagang pangkalusugan na nagkakahalaga lamang ng $12,000 bawat taon sa 2019 ay inaasahang nagkakahalaga ng higit sa $21,000 sa 2029 at $34,000 sa 2039.
Ang isang magandang pagtatantya para sa kung ano ang iyong gagastusin sa pagreretiro sa pangangalagang pangkalusugan ay ang magtabi ng 15% ng iyong kita. Kung ang mga inaasahang gastos ay higit sa 15% ng iyong inaasahang kita, maaaring gusto mo makipagtulungan sa isang tagapayo sa pananalapi upang malaman kung ano ang maaari mong gawin upang mas mapaghandaan ang mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan sa pagreretiro upang hindi masira ang iyong mga plano para sa yugtong iyon ng iyong buhay.
Mga Uri ng Saklaw sa Pangangalagang Pangkalusugan sa Pagreretiro
Mayroon kang ilang mga opsyon para sa uri ng saklaw ng pangangalagang pangkalusugan na matatanggap mo. Ang opsyon na iyong ginagamit ay maaaring makaapekto nang malaki sa kung ano ang magiging taunang gastos mo. Kung maaga kang magretiro, maaaring kailanganin mong pagsamahin ang dalawang opsyon sa buong pagreretiro dahil hindi ka pa kwalipikado para sa Medicare.
Narito ang iyong mga opsyon sa pagsakop sa pangangalagang pangkalusugan sa pagreretiro at kung paano maaaring makaapekto ang bawat isa sa iyong mga gastos:
Medicare: Ito ang segurong pangkalusugan na umaasa sa maraming tao kapag naabot nila ang tradisyonal na edad ng pagreretiro dahil ito ay dinagdagan ng gobyerno. Maraming tao ang nagkakamali sa pag-aakalang wala itong gagastusin sa kanila tulad ng Medicaid, ngunit nagkakamali ito. Gayunpaman, ito ay malamang na ang pinaka-abot-kayang saklaw ng seguro na magkakaroon ka ng access sa panahon ng pagreretiro. Depende sa taon, maaari kang magbayad kahit saan sa pagitan ng humigit-kumulang $150 at $600 bawat buwan para sa iyong mga premium. Ito ay depende sa kung ano ang iyong taunang kita. Mga plano sa Medicare mayroon ding deductible, at ang ilang mga gastos tulad ng mga pananatili sa ospital ay maaaring mas malaki ang gastos mo.
Pribadong Seguro sa Kalusugan: Maaari kang bumili ng saklaw ng segurong pangkalusugan direkta mula sa isang broker ngunit malamang na ito ang iyong pinakamahal na opsyon kapag tumitingin ka sa edad ng pagreretiro sa pagitan ng 60 hanggang 90. Maraming mga kumpanya ang may mga opsyon na partikular sa mga retirado ngunit ang mga planong ito ay karaniwang nakatuon sa mga indibidwal na wala pang edad ng Medicare. Malamang na mas malaki ang babayaran mo para sa mga planong ito kaysa sa kasalukuyan mong binabayaran para sa isang planong inisponsor ng tagapag-empleyo dahil wala kang kumpanyang nagbibigay ng subsidiya sa iyong insurance.
Seguro na Inisponsor ng Employer: Maraming mga negosyo ang may plano sa seguro sa pagreretiro para sa mga empleyado na nagtrabaho para sa kanila ng napakatagal na panahon bago ang pagreretiro. Maaari kang bumili sa planong ito at makatanggap ng isang bagay na katulad ng natanggap mo noong nagtatrabaho ka sa kumpanya. Maaaring may ilang pagbabago na kinabibilangan ng pagbabayad mo ng kaunti pa sa mga premium sa isang buwanang batayan o mas kaunting saklaw para sa mga bagay tulad ng pananatili sa ospital. Ang isa pang opsyon ay maaari kang magtrabaho ng part-time para sa isang negosyong nag-aalok ng health insurance sa mga part-time na empleyado.
COBRA: Kapag nagretiro ka mayroon ka ring opsyon na magpatuloy sa iyong eksaktong kaparehong insurance sa pamamagitan ng iyong employer hanggang sa 18 buwan COBRA. Tataas ang iyong mga premium dahil babayaran mo ang binabayaran mo dati kasama ang bahagi ng employer ng iyong premium. Ito ay maaaring isang mahusay, ngunit mahal na opsyon upang tulay ang agwat sa pagitan ng pagreretiro at pagiging karapat-dapat sa Medicare.
Marketplace ng Insurance: Katulad ng opsyon sa pribadong segurong pangkalusugan, maaari kang bumili ng plano sa marketplace sa isang estado o pederal na palitan dahil hindi ka na sasakupin o inaalok ng insurance ng isang employer. Ang mga planong ito ay karaniwang medyo mas abot-kaya kaysa sa pagbili ng pribadong insurance ngunit kailangan mong bigyang-pansin kung ano ang saklaw ng bawat plano at hindi bago sumang-ayon na bumili ng insurance. Kung wala kang malaking halaga ng kita, maaari ka ring maging kwalipikado mga kredito sa buwis para tumulong sa pagbabayad para sa coverage.
Seguro Mula sa Lugar ng Trabaho ng Asawa: Kung mas matanda ka sa iyong asawa at nagtatrabaho pa rin sila, maaaring isang opsyon ang pagkuha ng access sa kanilang saklaw sa kalusugan. Ito ay maaaring isang magandang pagkakataon upang i-bridge ang agwat sa Medicare o maging isang pagkakataon lamang na babaan ang iyong kabuuang gastos sa kalusugan sa loob ng ilang taon bago magretiro ang iyong asawa.
Anuman ang rutang pipiliin mo, walang madali o napaka-abot-kayang paraan upang magbayad para sa pagkakasakop sa kalusugan sa panahon ng pagreretiro. Mahalagang maghanda bago ang pagreretiro sa pamamagitan ng pagtiyak na mayroon kang tamang mga pamumuhunan sa lugar na magbibigay ng sapat na kita para mamuhay ang gusto mong pamumuhay habang mananatiling malusog.
Paano Babaan ang Mga Gastos sa Pangangalagang Pangkalusugan sa Pagreretiro
Bagama't mahal ang pangangalagang pangkalusugan, lalo na sa panahon ng pagreretiro, hindi ito nangangahulugan na walang mga bagay na maaari mong gawin upang mapababa ang iyong pangkalahatang gastos sa kalusugan. Ang paghahanda ng iyong badyet at kita sa pagreretiro ay isang bagay na dapat gawin ng lahat ngunit narito ang ilan pang mga opsyon na maaaring makatulong sa iyo na mapababa ang mga gastos, depende sa iyong sitwasyon.
Tiyaking Naiintindihan Mo ang Medicare
Mahalagang maunawaan nang mabuti ang iba't ibang saklaw ng Medicare at kung ano ang posibleng kahulugan nito para sa iyong sitwasyon. Maaaring hindi mo makuha ang pinakamahusay na tulong kapag nag-aaplay para sa Medicare kaya mahalagang malaman mo kung anong uri ng coverage ang kailangan mo at kung alin ang tutulong sa iyo na mabawasan ang mga gastos kapag kaya mo. Dapat ka ring maging pamilyar sa mga kinakailangan sa kwalipikasyon upang hindi ka nagpaplano sa isang antas ng mga gastos habang ang katotohanan ay magbabayad ka ng higit pa.
Magkaroon ng Planong Magbayad para sa Pangmatagalang Pangangalaga
Pangmatagalang pangangalaga maaaring magastos at ang pangangailangan para dito ay maaaring dumating nang biglaan. Ang pagpasok sa isang mahusay na pasilidad na nagbibigay ng nangungunang pangangalagang pangkalusugan habang pinapanatili ang higit na kalayaan hangga't maaari ay maaaring magastos. Maraming segurong pangkalusugan, kabilang ang maraming uri ng Medicare, ay hindi sumasakop sa pangmatagalang pangangalaga kahit na ang karamihan sa mga taong mahigit sa edad na 65 ay mangangailangan nito.
Gusto mong magkaroon ng plano para mabayaran ang mga gastos na ito, kung sakaling kailanganin mong pumasok sa ganitong uri ng pasilidad. Ang isang pribadong silid sa isang pasilidad na nagbibigay ng buong pangangalaga ay maaaring nagkakahalaga ng higit sa $7,000 bawat buwan, sa karaniwan, habang ang isang pasilidad ng tulong sa pangangalaga ay maaaring nagkakahalaga ng $4,000 bawat buwan o higit pa.
Magbukas ng Health Savings Account (HSA)
Ang mga health savings account ay maaaring maging isang mahusay na paraan upang makaipon ng isang grupo ng mga pondo na magagamit lamang para sa partikular na layunin ng pangangalagang pangkalusugan. Kung ikaw ay kasalukuyang may a high-deductible na planong pangkalusugan, pagkatapos ay maaari kang maging kuwalipikadong mag-ambag hanggang sa ilang partikular na limitasyon ng HSA taun-taon. Para sa 2022, ang mga limitasyon ay $3,650 para sa iyong sarili o $7,300 kung mayroon kang family plan. Para sa 2023, ang mga limitasyon ay $3,850 para sa iyong sarili o $7,750 kung mayroon kang family plan.
Kung magbubukas ka ng HSA ngayon maaari mong gamitin ang mga pondo upang magbayad para sa mga hindi inaasahang gastusin sa kalusugan ngayon o patuloy na i-roll ang mga pondo hanggang sa pagreretiro. Ito ay maaaring magbigay sa iyo ng isang malaking pugad ng mga pondo na makukuha mula sa higit sa 10 o 20 taon, na maaaring mabawasan kung gaano kalaki ng iyong kita sa pagreretiro ang mapupunta sa iyong kalusugan.
Alagaan ang Iyong Kalusugan Ngayon
Ang pinakamadaling paraan upang babaan ang iyong mga potensyal na gastos sa pangangalagang pangkalusugan sa hinaharap ay pangalagaan ang iyong kalusugan sa kasalukuyan. Kumain ng tama at regular na mag-ehersisyo. Ang dalawang bagay na iyon lamang ay maaaring gumawa ng isang mundo ng isang pagkakaiba sa panahon ng iyong mga taon ng pagreretiro.
Higit pa riyan, samantalahin ang iyong taunang pagsusuri sa mga doktor na binabayaran ng iyong kasalukuyang segurong pangkalusugan, at kunin ang payo ng iyong doktor kung paano ka magiging malusog hangga't maaari ngayon upang hindi mo ito mabayaran sa sandaling magretiro ka.
Ika-Line
Ang isa sa pinakamalaking solong gastos na makukuha mo kapag nagretiro ka ay pagbabayad para sa iyong sariling pangangalagang pangkalusugan. Iminumungkahi ng mga pagtatantya na maaari mong gastusin ang 15%, o higit pa, ng iyong taunang kita para sa iyong kalusugan, kaya mahalagang ihanda mo ang iyong pananalapi sa lalong madaling panahon upang ang iyong badyet gagana nang hindi isinasakripisyo ang iyong mga layunin sa pagreretiro. May mga bagay na maaari mong gawin ngayon at sa panahon ng pagreretiro na maaaring makabawas sa iyong kabuuang gastos o makapagbigay sa iyo ng kinakailangang karagdagang pera upang mabayaran ang mga gastos na ito.
Mga Tip para sa Pagreretiro
Ang pagreretiro ay maaaring maging isang kapana-panabik na oras, ngunit gugustuhin mong tiyaking naplano mo ang lahat ng potensyal na gastos habang nag-iipon at namumuhunan ka. A pinansiyal na tagapayo ay sinanay na magbigay sa iyo ng wastong plano sa pananalapi na nakakatugon sa iyong mga layunin. Libreng tool ng SmartAsset tumutugma sa iyo ng hanggang tatlong tagapayo sa pananalapi na naglilingkod sa iyong lugar, at maaari mong interbyuhin ang iyong mga tagapayo na tumutugma nang walang bayad upang magpasya kung alin ang tama para sa iyo. Kung handa ka nang humanap ng tagapayo na makakatulong sa iyong makamit ang iyong mga layunin sa pananalapi, mag-umpisa na ngayon.
Hindi sigurado kung gaano karaming pera ang kakailanganin mo sa pagreretiro? Pwede mong gamitin Ang calculator ng pagreretiro ng SmartAsset para tantiyahin kung magkano ang matitipid para hindi ka mahuli kapag dumami na ang mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan.
Credit ng larawan: ©iStock.com/Paperkites, ©iStock.com/Charday Penn, ©iStock.com/kate_sept2004
Ang post Gabay sa Mga Gastos sa Pangangalagang Pangkalusugan sa Pagreretiro lumitaw ang unang sa SmartAsset Blog.
Pinagmulan: https://finance.yahoo.com/news/smart-simple-ways-plan-retirement-140005609.html