Dumadagsa ang mga Mamumuhunan sa Savings Bonds para sa Proteksyon Laban sa Inflation

"Ang interes sa I bond ay sumasabog habang ang inflation ay patuloy na tumataas," sabi

Kevin Brosious,

isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi at presidente ng Wealth Management Inc. sa Allentown, Pa. Sinabi niya na ang kanyang mga kliyente ay nag-aalala tungkol sa pagtaas ng mga presyo sa halos bawat kategorya. Noong Disyembre, ang index ng consumer-price ay tumaas ng 7% taon-taon. "Ang ani sa mga instrumentong ito ay nakakatalo sa lahat sa merkado ng fixed-bond—kahit na mga junk bond ngayon—at wala silang panganib sa kredito," sabi niya.

Ang tumataas na inflation ay masama para sa tradisyonal na mga bono dahil sinisira nito ang halaga ng mga pagbabayad ng interes ng kupon ng mga may-ari ng bono, na kadalasang nagdudulot ng pagbaba sa mga presyo ng bono.

Ngunit hindi tulad ng Series EE savings bonds, na may nakapirming rate mula sa pagpapalabas hanggang sa maturity (kasalukuyang 0.10% taun-taon), ang composite rate sa I bond ay tinutukoy ng dalawang salik: isang fixed rate at isang kalahating taon na inflation rate. Ang fixed rate—ngayo'y zero—ay itinakda ng Treasury Department tuwing anim na buwan. Nalalapat ito para sa 30-taong tagal ng bono. Ang rate ng inflation ay nag-iiba at sinusukat ng CPI para sa Lahat ng Konsyumer sa Urban (hindi seasonally adjusted), na kinabibilangan ng pagkain at enerhiya, at ni-reset sa unang araw ng negosyo ng Mayo at Nobyembre. 

Ang isa pang makabuluhang pagkakaiba ay ang mga I bond ay hindi doble ang halaga kung gaganapin sa loob ng 20 taon tulad ng mga Series EE bond. Sa halip, ang mga namumuhunan sa bono ko ay tumatanggap ng halaga ng mukha kasama ang naipon na interes sa kapanahunan o pagtubos, hangga't hawak nila ang mga bono nang hindi bababa sa limang taon.

Para sa mga pagkakatulad, ang parehong mga uri ng mga bono sa pag-iimpok ay hindi kasama sa mga buwis ng estado at lokal. Ang mga kita sa interes ay napapailalim lamang sa pederal na buwis sa kita, ngunit exempt kung ang pera ay ginagamit para sa mga kuwalipikadong layunin ng mas mataas na edukasyon.

Ilang limitasyon

Ang mga bono ko ay may kasamang ilang mga caveat, gayunpaman. Mayroong $10,000 taunang limitasyon sa kung gaano karami sa mga mahalagang papel na ito ang maaaring bilhin ng isang indibidwal sa pamamagitan ng TreasuryDirect.gov, kaya kailangang maging malikhain ang mga mamumuhunan kung gusto nilang i-maximize ang mga hawak. At walang pangalawang merkado para sa I bonds. Hindi mo maaaring i-cash out ang mga ito sa loob ng isang taon, at kung kukunin mo ang mga ito sa loob ng unang limang taon, mawawalan ka ng tatlong buwang interes.

Ang mga bono ay maaaring bilhin ng mga mamamayan ng US, o ang mga sibilyang empleyado ng US Investors ay maaaring magbukas ng mga account upang bilhin ang mga mahalagang papel na ito para sa kanilang sarili; para sa isang negosyo, tiwala o isang ari-arian; bilang regalo sa ibang indibidwal; o para sa isang bata sa pamamagitan ng isang custodial account na binuksan sa site.

Ang tanging paraan na makakabili ang mga nagbabayad ng buwis ng mga papel na I bond ay ang mga refund ng buwis sa kita, gamit ang IRS Form 8888. Sa anumang taon ng kalendaryo, ang mga indibidwal ay maaaring bumili ng kabuuang $5,000 ng mga paper I bond nang hindi ito naaapektuhan ang $10,000 na limitasyon sa mga pagbili mula sa TreasuryDirect. Ang mga paper bond ay ipinapadala sa koreo sa address na nasa file ng nagbabayad ng buwis sa IRS pagkatapos maproseso ang kanyang pagbabalik. Ngunit kung ang IRS ay nakatagpo ng isang error sa pagbabalik, ang pagbili ng bono ay kakanselahin.

Pinuno ang isang puwang

"Ang mga bono ko ay nilalayong maging mga tool sa pagtitipid," sabi

Sheila Padden,

isang certified financial planner at CEO ng Padden Financial Planning LLC sa Chicago. “Pinupuno nila ang isang puwang sa isang bahagi ng portfolio ng fixed-income ng isang tao. Ang mga ito ay mahusay para sa mga pondong pang-emerhensiya at mahusay din para sa mga retirado o malapit nang magretiro bilang isang hagdan ng bono upang madagdagan ang garantisadong kita."

Upang mapakinabangan ang mga bondholding I, pinapayuhan ni Ms. Padden ang kanyang mga kliyente na magbukas ng maraming account sa TreasuryDirect. Habang ipinaliwanag niya, "Ang isang mag-asawa ay maaaring magbukas ng isang indibidwal na account para sa bawat asawa, isang account para sa isang LLC o

S Corp.

kung sila ay nagmamay-ari ng isang negosyo, at isang account para sa isang maaaring bawiin na tiwala sa buhay. Dinadala nito ang kabuuang $40,000” sa isang taon, sabi niya. “Maaaring tumaas ang mga pag-aari na iyon sa $45,000 kung ang isang mag-asawang nag-file ay magkasamang bumili ng isa pang $5,000 ng I bond kasama ang kanilang IRS income tax refund sa 2022.”

Brian Therien,

Ang senior fixed-income analyst sa Edward Jones, ay nagsabi na ang I bond ay maaaring maging isang magandang paraan upang makatipid para sa kolehiyo para sa mga hindi nangangailangan ng cash flow bago magsimula ang mga gastos sa edukasyon. "Kung natutugunan mo ang mga kwalipikasyon ng IRS at gagamitin mo ang mga ito para sa mga gastusin sa mas mataas na edukasyon, ang interes ay walang buwis," sabi niya.

Elliott Appel,

isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi at tagapagtatag ng Kindness Financial Planning sa Seattle, na bago bumili ng mga I bond, mahalagang tingnan ng mga mamumuhunan ang hype at talagang pag-isipan kung ang mga mahalagang papel na ito ay akma sa kanilang plano sa pananalapi. “Tanungin ang iyong sarili, 'Talaga bang igagalaw nila ang iyong mga layunin sa pananalapi?' ”

Mike Turi,

ang tagapagtatag ng Upbeat Wealth sa New Orleans, na isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi at kinikilalang tagapayo sa pamamahala ng portfolio, ay sumang-ayon. Sinabi niya na karamihan sa kanyang mga kliyente, na mga batang pamilya na may $75,000 hanggang $400,000 na taunang kita, ay tumitingin sa I bond. “Wala pang pagkakataon na ganito sa loob ng dalawang dekada. Sa ganitong low-interest environment, ang pagkakaroon ng kakayahang mag-lock ng magandang return ay talagang makapangyarihan.”

Si Mrs. Ioannou ay isang manunulat sa New York. Maaabot siya sa [protektado ng email].