Tumataas ang Mortgage Rate. Ano ang Sinasabi ng Mga Pinansyal na Pros na Dapat Gawin ng Mga Kliyente.

Sarah Ponczek, tagapayo sa pananalapi, UBS Private Wealth Management: Ang pagtiyempo sa merkado ng real estate ay mas mahirap, kung hindi man higit pa, kaysa sa pagtiyempo sa stock market, dahil ang merkado ng pabahay ay mas hindi likido. Kaya ang pinakamainam na oras para bumili ng bahay ay kapag handa ka na at kapag pakiramdam mo ay kaya mo na itong bilhin. Ang unang bagay na kailangan mong gawin ay tumingin ng mabuti sa salamin at tunay na tanungin ang iyong sarili, "Magkano ang kaya kong gastusin buwan-buwan sa isang bahay?" Kailangan mong i-factor ang iyong mga buwis at ang iyong insurance at ang iyong mga pagbabayad sa pagpapanatili, anumang bagay na maaaring maging kwalipikado bilang isang gastos sa bahay. Ang isang magandang tuntunin ng thumb ay hindi mo gustong gumastos ng higit sa 20% hanggang 30% ng iyong kita bago ang buwis sa mga gastos sa pabahay. Unawain na maaaring hindi mo kayang bilhin ang pangarap na bahay na maaari mong makuha noong nakaraang taon. Ngunit kahit gaano ito kahirap, pinakamainam na huwag subukang i-time ang iyong pagbili. Sa halip, i-base lang ang iyong desisyon kung kaya mong bayaran ang mga buwanang pagbabayad na iyon. 

Nina Mitchell, senior wealth advisor, The Colony Group: Depende sa halaga ng bahay at halaga ng pautang, pinapaboran namin ang jumbo kaysa sa pagsunod sa mga pautang, dahil ang 30-taong jumbo rate ay humigit-kumulang 1% na mas mababa kaysa sa mga rate ng umaayon sa pautang. Gusto ng mga bangko ang mga jumbo na pautang na ito sa kanilang mga libro at nagiging napakakumpitensya sa kanilang mga rate. Ang limitasyon ng umaayon sa pautang ay higit sa $647,000. Karaniwan, nais ng mga tao na humiram nang kaunti hangga't maaari. Ngunit kung magpapatakbo ka ng matematika, maaaring mas mababa ang gastos mo upang humiram ng kaunti pa sa mas mababang rate. At maaari mong gamitin ang mga karagdagang pondong iyon para sa mga gastos sa pagsasara, o maaari mong bayaran ang prinsipal ilang buwan pagkatapos magsara. 

Gayundin, ang adjustable-rate mortgage ay babalik sa uso. Ang pitong taong jumbo ARM sa ngayon ay humigit-kumulang 4.75%. Iyon ay 1% na mas mababa kaysa sa 30-taong jumbo. At karamihan sa mga tao ay hindi hawak ang kanilang sangla nang higit sa siyam o 10 taon; kadalasang nililinang muli nila ito. Kaya't batay sa iyong mga katotohanan at pangyayari, maaari kang gumawa ng pitong taong ARM sa mas mababang rate na ito, na may pag-asang marerefiy mo ito sa susunod na pitong taon. Iyan ay isa pang paraan upang mag-lock sa mas mababang rate batay sa kapaligiran ngayon.

Ang isa pang opsyon, at ito ay talagang depende sa dynamics ng iyong pamilya, ay ang pagkuha ng pautang mula sa isang miyembro ng pamilya o isang tiwala ng pamilya. Kailangan mo lang siguraduhin na ginagamit mo ang minimum na naaangkop na federal rate, na itinakda ng IRS. Ang rate na iyon ay makabuluhang mas mababa kaysa sa mga rate ng mga bangko. 

Kenneth Van Leeuwen, managing director sa Van Leeuwen and Company: Sinusuri namin ang lahat ng iba't ibang opsyon para matukoy ang pinakamahusay na paraan para maipasok ang mga kliyente sa mga pag-aari kung gusto pa rin nilang bumili, at batay sa kanilang pangkalahatang plano sa pananalapi. Para sa isang habang doon ang lahat ay isang 30- o 15-taon na naayos. Ngayon ay tumitingin kami sa isang hanay ng mga opsyon, kabilang ang mga adjustable na rate at interes-only mortgage. Para sa isang nakababatang tao o mag-asawa, tinatanong namin kung may anumang mga source na maaari nilang i-tap para makagawa ng mas malaking paunang bayad. Sa ilang mga kaso na nakita namin kamakailan, hindi kayang bayaran ng kliyente ang bahay o ang condo na tinitingnan nila, kaya't sinasabi namin sa kanila na bumalik at mag-ipon pa ng pera kung kaya nila. Isa pa, tumahimik na ang palengke sa ilang lugar kaya hindi na ito ang nakatutuwang pagbi-bid na tulad ng dati. Kaya hinihikayat namin ang mga kliyente na tingnan kung ito ay isang $500,000 na bahay, kung ibebenta nila ito sa iyo sa halagang $480,000. Hinihikayat namin sila na maging medyo mas agresibo sa kanilang mga bid. 

Jamie Hopkins, kasosyo sa pamamahala ng mga solusyon sa kayamanan, Carson Group: Palagi kong iniisip na dapat mong isaalang-alang ang pagbili ng mga down na puntos—talagang bayaran ang kumpanya ng mortgage X na halaga ng mga dolyar upang makakuha ng mas mababang rate ng interes sa iyong mortgage. Bahagi nito ay ang pagsusuri kung mayroon kang sapat na pera para gawin ito. Kung nagpapatakbo ka sa ilalim ng limitadong buwanang badyet na, halimbawa, $2,000, kung gayon ang pagbabawas ng labis na pera ay magbibigay-daan sa iyo na manatili sa loob ng badyet na iyon. Sa tingin ko rin ay isang magandang ideya ang rightsizing para sa maraming tao, ang ideya na maaari kang maging mas masaya sa isang mas maliit na bahay. Maaari itong maging mas mura, mas madaling mapanatili, mas epektibo sa mga tuntunin ng pag-init at pagpapalamig at lahat ng mga gastos na napupunta dito. Sa tingin ko, ang mas mataas na halaga ng paghiram ay magdadala ng kaunti nito. 

Lauren Sigman, tagapayo ng kayamanan, Robertson Stephens: Hindi ko sasabihin nang diretso, "Naku, mataas ang mga rate ng interes, huwag bumili ngayon." Ito ay isang holistic na tanong. Una at pangunahin, ang iyong tahanan ay isang gamit na asset, ito ay hindi isang investing asset. Kaya tinatanong ko ang mga kliyente kung bakit gusto nilang lumipat sa isang bagong bahay. Pagkatapos ay titingnan ko ang iyong balanse at cash flow, kung ano ang maaari mong bayaran nang hindi kinukurot ang iyong mga layunin sa pagtitipid. At kung sa huli ay kailangan nilang mag-inat at gumastos ng $25,000 pa, maaari nating suriin iyon nang makatwiran. Kung ang isang bahay ay naayos na at ito ay 10 minutong mas malapit sa paaralan ng iyong mga anak, ito ba ay talagang magkakaroon ng malaking pagkakaiba kung ang pagbabayad ng mortgage ay $50 sa isang buwan na mas mataas? At tandaan kung anuman ang bibilhin mo ngayon, maaari kang mag-refinance sa ibang pagkakataon, kung at kapag bumaba ang mga rate. Sinasabi ko rin sa mga tao na kumuha ang iyong sarili ay isang mahusay na mortgage broker upang tumingin sa iba't ibang mga programa sa pautang. 

Kung mayroon kang adjustable-rate na loan na malapit nang i-reset, maaari mong babaan ang iyong buwanang pagbabayad sa pamamagitan ng muling pag-recast ng loan. Sabihin nating mayroon kang $100,000 adjustable-rate mortgage, at iyon ay mula 4% hanggang 6%. Maaari kang magbayad nang sapat upang mabawasan ang buwanang pagbabayad na iyon o panatilihin itong pareho kahit na tumataas ang rate.

Nikki Savage, wealth advisor, Sequoia Financial: Pinapayuhan ko ang mga kliyente na nag-iisip na bumili ng bahay ngayon na tingnan ang kanilang pangmatagalang plano at timbangin ang mga kalamangan at kahinaan ng merkado na kanilang tinitingnan. Ang iba't ibang mga lungsod ay magkakaroon ng iba't ibang mga uso. Maaaring gusto nilang ihambing ang mga gastos sa pag-upa kumpara sa pagbili sa kanilang lokal na merkado. 

Isang sitwasyon iyon maaaring maging partikular na kumplikado ay ang pagkakaroon ng adjustable-rate mortgage sa ngayon. Napakaraming lumabas sa hangin sa mga tuntunin ng kung ano ang magiging mga rate ng interes sa susunod na isa hanggang dalawang taon. Sa pangkalahatan, sasabihin ko kung mayroon kang isang adjustable-rate na mortgage, ito ang oras upang muling suriin ang iyong pangmatagalang plano. Kung nagpaplano kang manatili sa bahay para sa susunod na 10-plus na taon, marahil ito na ang oras upang muling isaalang-alang ang muling pagpopondo, upang maiwasan ang mas mataas na mga rate na maaaring bumaba sa pipeline. Pagkatapos ay maaari kang mag-refinance muli sa ibang pagkakataon kung at kapag bumaba ang mga rate ng interes.

Tala ng Editor: Ang mga sagot ay na-edit para sa haba at kalinawan. 

Sumulat sa [protektado ng email]