Maaaring masyadong mababa ang mga bagong pagtatantya para sa mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan sa pagreretiro

Karamihan sa mga Amerikano ay minamaliit ang kanilang mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan sa pagreretiro, at iyon ay isang problema dahil ang mga singil sa hinaharap ay maaaring maging mas mataas kaysa sa iyong inaasahan.

Ang isang 65 taong gulang na lalaki na nakatala sa Medicare na may planong Medigap ay kailangang magtago ng $166,000 para sa mga gastusing medikal upang magkaroon ng magandang pagkakataon (90%) na mabayaran ang kanyang inaasahang gastos sa pangangalagang pangkalusugan sa pagreretiro, ayon sa bagong pananaliksik mula sa Employee Benefit Research Institute (EBRI), isang nonprofit, nonpartisan na organisasyon. Dahil sa mas mahabang buhay, ang isang 65 taong gulang na babae ay mangangailangan ng $197,000.

At iyon ay maaaring mga lowball na pagtatantya, sabi ng mga eksperto, na binibigyang-diin ang pangangailangan ng mga manggagawa na tumuon sa alinman sa mga paraan upang bawasan ang mga pangkalahatang gastos o gamitin ang bawat tool upang makatipid ng sapat.

"Hindi saklaw ng Medicare ang lahat ng mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan," sinabi ni Paul Fronstin, direktor ng pananaliksik sa mga benepisyong pangkalusugan sa EBRI, sa Yahoo Finance. “Bilang resulta, maraming benepisyaryo ng Medicare ang bumibili ng Medigap o nagpatala sa mga plano ng Medicare Advantage upang makatulong na mabawi ang mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan mula sa bulsa. Nagpatala rin sila sa mga plano ng iniresetang gamot sa Part D. Ang kumbinasyon ng mga premium para sa supplement coverage at out-of-pocket na mga gastos ay maaaring magdulot ng malaking stress sa pananalapi ng mga benepisyaryo ng Medicare.

Para sa mga senior na naka-enroll Mga plano ng Medicare Advantage, ang mga target sa pagtitipid ay karaniwang mas mababa, ayon sa ulat. Ang isang 65-taong-gulang na lalaki na naka-enroll sa Medicare Advantage na may median na mga paggasta sa gamot at isang average na paggamit ng mga serbisyo sa pangangalagang pangkalusugan ay kailangang makatipid ng $96,000 upang magkaroon ng 9-in-10 na pagkakataong matugunan ang mga medikal na singil sa pagreretiro. Samantala, ang isang 65 taong gulang na babae ay mangangailangan ng $113,000.

Ang ulat ng EBRI ay salik din sa isang probisyon ng Inflation Reduction Act na nililimitahan ang taunang out-of-pocket na Medicare Part D na paggasta ng inireresetang gamot simula sa 2025, upang walang enrollee na magbabayad ng higit sa $2,000 mula sa bulsa bawat taon.

Ang limitasyong iyon ay makakaapekto sa 50 milyong Amerikano na may Medicare Part D, at maaaring bantayan ang mga naka-enroll mula sa tumataas na gastos. Direktang makikinabang ang probisyong ito sa 1.4 milyong pasyente ng Medicare na gumagastos ng higit sa $2,000 sa mga gamot bawat taon, kabilang ang mga taong nangangailangan ng mga gamot na may mataas na halaga para sa kanser, ayon sa isang pagsusuri mula sa Kaiser Family Foundation (KFF), isang nonprofit na organisasyon.

Patuloy ang kuwento

'Wildly conservative'

Ang mahalaga, hindi tinitimbang ng pagsusuring ito ng EBRI ang mga potensyal na gastos ng mga gastos sa pangmatagalang pangangalaga at iba pang mga bayarin na hindi saklaw ng Medicare gaya ng pangangalaga sa ngipin at paningin. Ang mga ito ay madalas na hindi pinapansin kapag nagpaplano para sa pagreretiro.

"Ang pagpaplano ng halaga ng pangangalagang pangkalusugan ay isa sa pinakamahirap na trabaho," Mary Johnson, policy analyst para sa Ang Senior Citizens League, sinabi sa Yahoo Finance. “Hindi lang kailangan ng mga retirado na mag-ipon ng sapat para palitan ang humigit-kumulang 70% ng mga kita bago ang pagreretiro — para lang mabuhay — ngunit kailangan nating magplanong mabuti para sa mas malaking halaga kapag tumanda na tayo at kailangan ng higit na pangangalaga bilang karagdagan sa pangangalagang pangkalusugan, tulad ng pagbabayad para sa mga katulong upang tumulong sa mga gawain ng pang-araw-araw na pamumuhay, pagluluto, paglilinis o pagpapanatili ng tahanan.”

"Hindi kami naka-wire na mag-isip sa ganitong paraan," sabi ni Johnson.

Hindi rin nito isinasaalang-alang ang katotohanan na maraming tao ang nagretiro bago maging karapat-dapat para sa Medicare sa edad na 65 at karaniwang nagbabayad para sa kanilang mga gastos sa plano sa segurong pangkalusugan mula sa kanilang sariling bulsa sa loob ng ilang taon ng pagreretiro. Sa 2022 ng EBRI Survey ng Kumpiyansa sa Pagreretiro ng 2,677 adulto na kinabibilangan ng 1,132 retirees, mahigit isa sa apat (29%) ang inaasahang magretiro sa 70 o higit pa o hindi na, ngunit 62 ang median na iniulat na edad ng pagreretiro.

"Ang mga projection ng EBRI na ito ay napakakonserbatibo," Melinda Caughill, co-founder ng website ng payo ng Medicare 65 Incorporated, sinabi sa Yahoo Finance. "Sa kasamaang palad, ito ay dulo lamang ng malaking bato ng yelo. Nababaliw kami sa bansang ito dahil may inaasahan para sa mga tao na ang pangangalagang pangkalusugan sa pagreretiro ay libre at dapat ay libre. Ngunit hindi ito, at hindi ito mangyayari. Sana may health care money tree, pero wala.”

'Hindi gumagalaw para sa sikat ng araw o mga puno ng palma'

Ang mga natuklasang ito, konserbatibo man o hindi, ay dapat na isang babala para sa mga Amerikano na mayroon pang mga taon upang magretiro upang isaalang-alang ang pag-aambag sa isang health savings account (HSA) Upang maging karapat-dapat, gayunpaman, dapat kang nakatala sa isang high-deductible na plano sa pangangalagang pangkalusugan.

Para sa 2023, ang taunang limitasyon sa inflation-adjusted sa mga kontribusyon sa HSA para sa self-only coverage sa ilalim ng high-deductible na planong pangkalusugan ay magiging $3,850, mula sa $3,650 noong 2022. Ang limitasyon sa kontribusyon ng HSA para sa coverage ng pamilya ay magiging $7,750, mula sa $7,300.

Ang iyong kontribusyon sa HSA sa iyong tagapag-empleyo ay maaaring gawin sa pamamagitan ng awtomatikong pagbabawas sa suweldo kung saan ang mga pondo ay idinidirekta mula sa iyong suweldo, walang buwis, patungo sa isang HSA. Maaari ka ring magdagdag ng mga pondo nang direkta sa iyong HSA anumang oras. Bagama't hindi tax-free ang mga kontribusyong ito, mababawas ang mga ito sa iyong tax return. Ang ilang mga tagapag-empleyo ay tumutugma sa mga kontribusyon sa mga HSA na katulad ng mga account sa pagreretiro na ibinigay ng tagapag-empleyo. Maaari ka ring magbukas ng account bilang isang self-employed na freelancer o may-ari ng negosyo.

"Mula sa isang pananaw sa buwis, ang isang HSA ay ang pinakamagandang bagay doon," sinabi ni Fronstin dati sa Yahoo Finance. “Nakikinabang ito sa triple tax advantage. Ito ang tanging account na nagbibigay-daan sa isang tao na maglagay ng pera nang walang buwis, hinahayaan itong bumuo ng walang buwis, at hinahayaan itong lumabas nang walang buwis para sa mga kwalipikadong gastos sa pangangalagang pangkalusugan."

Ang isa pang paraan upang mapababa ang iyong mga pangangailangan sa gastos sa pangangalagang pangkalusugan sa hinaharap ay sa pamamagitan ng pagtatrabaho nang mas matagal. Kung ang mga manggagawang tumatanggap ng mga benepisyong pangkalusugan - at isang suweldo - mula sa kanilang tagapag-empleyo ay pipiliin na magtrabaho nang lampas sa edad na 65 at ipagpaliban ang pagpapatala sa Medicare Parts B at D, kakailanganin nilang mag-socked ng mas mababa kaysa sa mga pagtatantya ng savings ng mga mananaliksik ng EBRI, ayon sa ulat.

Gayunpaman, ang bilang ng mga 65-anyos na nasa trabaho pa rin, ay tumaas at inaasahang tataas pa mula sa rate ng paglahok na 18.9% noong 2021 hanggang 21.5% noong 2031, ayon sa Bureau of Labor Statistics.

Sa wakas, narito ang isa pang malaking pamutol ng gastos para sa mga retirado na naghahanap ng paglipat para sa kanilang susunod na kabanata. Ang mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan ay "hindi kapani-paniwalang nag-iiba batay sa kung saan ka nakatira," sabi ni Caughill.

Noong 2022, ayon sa Data ng Gastos ng Pamumuhay ng Missouri Economic Research at Information Center serye, ang mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan sa Maryland, halimbawa, ay mas mababa kaysa sa Florida o Arizona.

"Ano ang $100,000 sa Arkansas ay maaaring $200,000 sa Illinois o Wisconsin," sabi ni Caughill. "Ang mga retirado ay dapat lumipat hindi para sa sikat ng araw o mga puno ng palma, ngunit para sa mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan."

Si Kerry ay isang Senior Reporter at Columnist sa Yahoo Finance. Sundan siya sa Twitter @kerryhannon.

Mag-click dito para sa pinakabagong pang-ekonomiyang balita at pang-ekonomiyang tagapagpahiwatig upang matulungan ka sa iyong mga desisyon sa pamumuhunan

Basahin ang pinakabagong balita sa pananalapi at negosyo mula sa Yahoo Finance

I-download ang Yahoo Finance app para sa mansanas or Android

Sundin ang Yahoo Finance sa kaba, Facebook, Instagram, Flipboard, LinkedIn, at YouTube.