Opinyon: Ang pag-withdraw ng kahirapan mula sa isang 401(k) ay magiging mas madali sa lalong madaling panahon, ngunit hindi pa

Walang puwang dito, ngunit magsisimulang magbago ang mga panuntunan sa hinaharap kapag nagkabisa ang mga probisyon ng omnibus spending bill sa 2024. Ang bagong bill ay nagpapahintulot sa mga kumpanya na gumawa ng mga emergency savings account para sa mga manggagawang naka-attach sa kanilang 401(k)s, na maaaring humawak ng hanggang $2,500 at kumuha ng hanggang $1,000 para sa mga emergency. Mayroon ding mga probisyon na nagbubukas ng pondo para sa mga biktima ng karahasan sa tahanan.

Ngunit sa ngayon, kailangan mo pa ring matugunan ang isa sa mga umiiral na pamantayan — mga gastusing medikal, gastos sa libing, unang pagbili ng bahay, paparating na matrikula, pagkukumpuni ng bahay sa kalamidad o pagpigil sa pagpapalayas — at maidokumento ang iyong pangangailangan. Sa pangkalahatan, maaari kang kumuha ng hanggang sa halaga ng iyong mga kontribusyon at magbabayad ka ng buwis sa kita dito, ngunit maaari mong maiwasan ang 10% karagdagang parusa para sa maagang pag-withdraw. Hindi mo na kailangang ubusin ang lahat ng iba pang mga pagpipilian, tulad ng mga pautang, una, hangga't maaari mong ipakita na wala kang ibang paraan upang makuha ang mga pondo na kailangan mo.

Ang pag-withdraw ng kahirapan ay hindi tulad ng isang 401(k) na pautang, kung saan kukuha ka, halimbawa, $5,000 na sa pangkalahatan ay walang tanong, at pagkatapos ay babayaran mo ang iyong sarili sa paglipas ng panahon.

Para sa mga gastusing medikal at gastos sa libing, kakailanganin mong magpakita ng mga resibo na nagdaragdag sa hinihiling na halaga. Para sa mga gastos na nauugnay sa pagbili ng pangunahing tirahan o para sa matrikula para sa susunod na taon, kailangan mong ilabas ang mga bayarin. Kung nahaharap ka sa pagpapaalis, kailangan mong ipakita ang paunawa. Sa kaso ng natural na sakuna, kailangan mong idokumento ang kaganapan at ang mga gastos upang ayusin ang pinsala sa iyong pangunahing tirahan. 

Gayunpaman, ang mga pag-withdraw ng kahirapan ay tumataas ng isang nakababahala na halaga, ayon sa bagong data mula sa 401(k) na mga tagapag-alaga. Sa Vanguard, ang paghihirap withdrawals ay umabot sa a "tungkol sa" mataas na rekord, lumalampas sa mga pagtaas ng mga pautang at hindi paghihirap na withdrawal mula sa mga retirement account. Napansin din ng Fidelity at Ubiquity ang pagtaas sa lahat ng tatlong lugar. Sa Ascensus, ang mga withdrawal ng kahirapan ay tumaas ng 33% mula sa parehong oras noong nakaraang taon, habang ang mga pautang ay tumaas lamang ng 15%, at ang mga withdrawal ay tumaas ng 22%. 

"Maaaring ito ay isang palatandaan ng pangkalahatang pagkasira ng kalusugan sa pananalapi," sabi ni Rick Irace, punong opisyal ng operating ng Ascensus. 

Trail ng papeles

Kapag nagsumite ka ng kahilingan sa pag-withdraw ng paghihirap, ang unang paghinto ay malamang sa web portal para sa iyong tagapag-ingat ng plano sa pagreretiro, kung saan maaari kang mag-click ng ilang mga pindutan at sabihin sa kanila kung ano ang kailangan mo. Ang impormasyon ay dadalhin sa departamento ng human resources ng iyong tagapag-empleyo, kung saan ito ay susuriin ng isang tao o awtomatikong ipapasa kung pinapayagan ng iyong plano ang self-certification.

Sa isang punto, titingnan ito ng isang auditor na isang fiduciary at titiyakin na ito ay lehitimo, o sa huli, maaaring tanggihan ng IRS ang waiver para sa withdrawal at pagkatapos ay magkakaroon ka ng sakit sa ulo sa buwis.

Iyon ang dahilan kung bakit ang isang kahilingan na may kaugnayan sa inflation ay malamang na mapupunta. Todd Feder, isang vice president at senior retirement-plan consultant sa Girard, kamakailan ay kinailangang ihinto ang isang kahilingan sa pag-usad sa pamamagitan ng isang planong ipinapayo niya dahil hindi nito natugunan ang mga kinakailangan sa kahirapan. “Pumunta ang isang empleyado sa plan sponsor at sinabing tumataas ang inflation, nanganganak na ako at kailangan ko ng pera para bayaran ang aking sangla. At inaprubahan nila ito, ngunit hindi pinapayagan iyon, "sabi ni Feder. 

Sa halip na tanggihan lamang ang kahilingan, nakahanap si Feder ng isang malikhaing solusyon. "Nang malaman namin ang tungkol sa sanggol, nakolekta namin ang mga pahayag tungkol sa mga gastusin sa medikal, na-dokumento na ito ay para sa mga medikal na dahilan at pinananatili ang mga papeles para sa fiduciary file," sabi niya. "Hindi madali."

I-tap muna ang iba pang mga opsyon 

Nakipagpulong si Irace sa maraming kalahok sa plano bilang bahagi ng kanyang trabaho sa Ascensus, at sinusubukan niyang makipag-usap sa mga humihingi ng mga withdrawal tungkol sa iba pang mga opsyon na maaaring mayroon sila bago mag-claim ng kahirapan. "Sinusubukan kong sabihin sa mga tao, nanghihiram ka sa iyong kinabukasan kung ginagawa mo iyon," sabi niya. 

Ngunit nalaman niyang hindi nila karaniwang nauunawaan ang mga patakaran, at nakakadismaya sila na mayroon silang pera na kailangan nila ngunit hindi ma-access. Sa Ascensus, maaari silang aktwal na maglagay ng numero sa kawalang-kasiyahang ito. "Mayroon kaming 96% na kabuuang rate ng kasiyahan sa aming call center, at 3% ng kawalang-kasiyahan ay hinihimok ng mga taong tumatawag at gustong kunin ang kanilang pera, at hindi maaari dahil hindi ito pinapayagan ng plano," sabi ni Irace. 

Ang proseso ng withdrawal ay medyo mas madali sa ibang mga retirement account.

Sa isang Roth IRA, halimbawa, maaari mong kunin ang iyong mga kontribusyon anumang oras, hangga't bukas ang iyong account sa loob ng limang taon. Sa isang tradisyunal na IRA, maaari kang kumuha ng mga withdrawal bago ang 59 ½ para sa mga katulad na dahilan bilang isang hardship withdrawal at maiwasan ang 10% na parusa kung patunayan mo ang exemption. At maaari ka ring kumuha ng pera bilang isang tuwid na pag-withdraw kung magbabayad ka ng 10% na multa at ang buwis.  

Mayroon ding mga mas madaling paraan upang makakuha ng pera sa 401(k)s. Karamihan pinahihintulutan ng mga plano ang mga pautang, at sa pangkalahatan ang mga ito ang pinakamahusay na opsyon sa kahulugan na binabayaran mo ang iyong sarili nang may interes at walang IRS penalty o buwis na kasangkot. 

Ngunit, "maaaring mahirap gawin iyon kung nasa oras ka ng stress sa pananalapi," sabi ni David Stinnett, pinuno ng strategic retirement consulting para sa Taliba. 

Bilang karagdagan, nililimitahan ka sa halaga sa $50,000 o kalahati ng vested value, alinman ang mas malaki. At kung aalis ka sa trabaho habang aktibo pa ang utang, kailangan mong bayaran ito kaagad o magbayad ng buwis at multa sa natitira. 

Maaari ka ring magsagawa ng in-service withdrawal, kung saan pinapayagan kang kumuha ng pera at magbayad ng buwis at multa, ngunit tandaan na ang mga iyon ay karaniwang limitado sa mga higit sa 59 ½, bagama't ang ilang mga plano ay pinapayagan ang mga ito para sa mga mas batang kalahok. 

Epekto sa pagiging handa sa pagreretiro

Ang lahat ng mga opsyon para sa pagkuha ng pera mula sa mga retirement account ay nakakaapekto sa iyong pangmatagalang mga prospect sa pagreretiro. "Maraming tao ang nag-iisip na maaari silang kumuha ng pera dahil maaari silang palaging mabuhay sa Social Security, ngunit kailangan mo ng isang bagay upang madagdagan iyon," sabi ni Callie Farnsworth, direktor ng pagsunod para sa Katuwiran, isang administrator ng retirement plan. 

"Ang aking rekomendasyon ay palaging subukang magplano para sa mga hindi inaasahang kaganapan, ngunit hindi lahat ay maaaring gawin iyon. Sa kabila noon, ang edukasyon ay susi, kaya alam mo ang mga opsyon para maglabas ng pera, at alam mong kung gagawin mo ito, magkakaroon ka ng ilang buwis.”

Para kay Irace, ang bahagi ng edukasyon ay higit sa lahat ay bumababa sa pakikipag-ugnayan. Ang mga taong karaniwang kasangkot at naghahanap ng impormasyon ay may posibilidad na gumawa ng mas mahusay. “Ang mga taong nagla-log in minsan sa isang taon — tumitingin ka sa isang bagay o gumagawa ng aksyon — ipinapakita ng aming mga istatistika na mayroon silang 25% na mas mataas na balanse kaysa sa isang taong hindi kailanman nagla-log in,” sabi ni Irace. "May something sa engagement factor."

Mayroon kang tanong tungkol sa mekanika ng pamumuhunan, kung paano ito umaangkop sa iyong pangkalahatang plano sa pananalapi at anong mga diskarte ang makakatulong sa iyong masulit ang iyong pera? Maaari mo akong sulatan sa [protektado ng email].  

Higit pa mula sa MarketWatch