Ang mga magulang ay nahaharap sa 529 na pagkalugi sa plano sa pagdating ng matrikula

Ito ang oras ng taon para sa pamimili sa dorm at pag-iimpake ng mga bata upang magtungo sa kolehiyo. Nangangahulugan din ito ng pagbabayad ng matrikula at mga bayarin.

Para sa mga magulang na gumagamit ng 529 na mga plano upang magbayad ng matrikula sa kolehiyo ngayong taon, ang ilan ay maaaring nakakita ng malaking pagkalugi sa mga planong iyon dahil sa pagkasumpungin ng merkado. Sa taong ito, ang merkado ng bono at ang mga stock ay parehong natalo, na binubura ang mga buffer sa maraming pamumuhunan portfolio, kabilang ang 529 na mga plano.

"Kailangan nating i-factor ang patayan sa merkado ng bono at ang mga pagkalugi sa stock market ngayong taon na sisira sa maraming 529 na balanse sa plano," nag-tweet si Jim Mahaney, isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi at punong-guro sa Mavericus Retirement. "Lalo na ang mga nasa age-based na pondo."

Iyon ay pagpilit sa mga magulang na mag-withdraw pagkatapos ng orasan sa mga pagkalugi o isaalang-alang ang iba pang mga opsyon para sa pagbabayad para sa semestreng ito — depende sa kung paano nakaayos ang kanilang 529 na plano.

Ano ang 529 na mga plano?

Mga plano ng 529 ay mga programang kuwalipikadong tuition na itinataguyod ng estado na maaaring gamitin para sa mga gastusin sa edukasyon tulad ng kolehiyo o tuition para sa elementarya at mataas na paaralan.

Ang mga pondo ay lumalaki nang walang buwis. Bagama't walang pederal na bawas para sa mga kontribusyon, maraming estado ang nag-aalok ng buo o bahagyang bawas sa buwis. Walang mga limitasyon sa kita, mga limitasyon sa edad, o taunang maximum na kontribusyon para sa 529 na mga plano.

Mayroong tatlong pangunahing paghihigpit sa 529 na mga plano na nakabalangkas sa “PrudentialPanalo sa College Savings Race.” Una, maaari mo lamang baguhin ang mga pamumuhunan sa plano nang dalawang beses bawat taon. Pangalawa, bagama't maaari kang lumipat sa pagitan ng 529 na mga plano ng iba't ibang estado, maaari mo lamang itong gawin nang isang beses sa anumang 12 buwang panahon. Ikatlo, maraming estado ang naglilimita sa mga kontribusyon sa 529 na mga plano pagkatapos maabot ng mga balanse ng account ang isang tiyak na halaga. Halimbawa, sa New York ang maximum na balanse sa account ay $520,000.

Ang 529 plan ay may dalawang opsyon: isang savings plan o isang prepaid plan. Ang mga kolehiyo at estado ay maaaring mag-alok ng mga prepaid na plano. Pinipili ng karamihan sa mga pamilya ang plano sa pagtitipid, na iniaalok lamang ng mga estado. Katulad ng 401(k) retirement accounts, maaari kang mamuhunan sa mutual funds o ETFs. Mayroon ding mga planong "target date" na kilala bilang mga planong batay sa edad.

Patuloy ang kuwento

"Kapag ang isang bata ay bata pa, dapat itong maging mas agresibo na namuhunan sa mga stock, ngunit habang ang isang bata ay lumalapit sa pangangailangan ng mga pondong iyon, ang panganib na kinuha sa account ay kailangang ibalik at mas mamuhunan sa mga bono sa halip na mga stock," Carolyn McClanahan , isang certified financial planner at founder ng Life Planning Partners Inc, sinabi. "Sa pangkalahatan, gumagamit kami ng mga portfolio na batay sa edad na unti-unting nagiging mas konserbatibo habang papalapit ang isang bata sa pagpasok sa kolehiyo."

Ngunit sa down na merkado ng bono ngayong taon — na sumasalamin sa pagkalugi sa mga stock — hindi nakakatulong ang diskarteng iyon. Ang alternatibo ay lumipat sa cash, sa halip, ayon kay McClanahan.

"Siyempre mawawalan ka ng pagkakataon para sa paglago," sabi ni McClanahan. "Ngunit nawala mo rin ang panganib ng pagkawala."

Ang isa pang opsyon ay ilipat ang iyong pondo sa isang estado na may matatag na pondo, sabi ni Mahaney.

"Hindi namin kayang bayaran ang mga pagkalugi dahil ang mga gastos sa kolehiyo ay dapat bayaran, kaya dapat isaalang-alang ng mga pamilya ang paglipat sa isang stable value fund kapag ang kanilang anak ay nasa high school," sabi ni Mahaney. “Hindi lahat ng estado ay nag-aalok ng isang matatag na halaga ng pondo, ngunit ang isang may-ari ng 529 ay maaaring lumipat mula sa isang 529 na plano sa isang estado na nag-aalok nito, tulad ng Colorado. Sa isang stable na halaga ng pondo, ang prinsipal at interes ay ginagarantiyahan at hindi mawawalan ng halaga."

Isaalang-alang ang isang Parent Plus loan kung ang iyong 529 plan ay natamaan

Maaaring huli na ang mga diskarteng iyon para sa mga magulang na kailangang sumulat ng tseke ngayon para sa mga gastusin sa kolehiyo ng kanilang anak. Sa halip na mag-withdraw mula sa isang down na 529 na plano, sinabi ni Mahaney na maaaring gusto ng ilang mga magulang na isaalang-alang ang paghiram ng pera gamit ang isang Parent Plus na pautang upang "bumili ng oras" upang mabawi ang halaga ng kanilang 529 na plano.

"May panganib sa diskarteng ito sa mga tuntunin ng kinakailangang magbayad ng interes," sabi ni Mahaney. "Ngunit kung ang kasaysayan ay isang gabay, alam namin na ang mga halaga ng stock ay karaniwang bumabalik sa kalaunan at ang mga pondo ng bono ay dapat ding gawin ito sa isang tumataas na kapaligiran sa rate ng interes dahil ang mga mature na bono ay maaaring muling mamuhunan sa mas mataas na mga ani."

Kung kukuha ka ng Parent Plus loan, tandaan na magagamit mo ang iyong 529 na mga plano upang bayaran ang mga pautang sa kolehiyo na ito, na nagbibigay sa iyo ng higit sa apat na taon para mabawi ang iyong mga account, sabi ni Mahaney.

Kahit na ang merkado ngayon ay hindi optimal, mayroon pa ring maraming benepisyo sa 529 na mga plano.

"Ang mga plano ng 529 ay mahusay na mga sasakyan na gagamitin upang makatipid at mamuhunan para sa kolehiyo, ngunit ang hamon ay nalantad tayo sa panganib sa 529 na mga plano sa katulad na paraan kung paano makakaapekto ang panganib na iyon sa ating mga plano sa kita sa pagreretiro," sabi ni Mahaney. “Lubos akong naniniwala na ang mga stable value na pondo na nagbabayad ng 1.5%-2% sa iyong tumpok ng pera sa pagtatapos ng karera sa pagtitipid sa kolehiyo ay may mahalagang papel na dapat gampanan. Bakit kunin ang pagkakataon at lumikha ng pag-aalala kung ito ay hindi kailangan?"

Si Ronda ay isang personal finance senior reporter para sa Yahoo Money at abogado na may karanasan sa batas, insurance, edukasyon, at gobyerno. Sundan siya sa Twitter @writesronda

Basahin ang pinakabagong mga uso at balita sa personal na pananalapi mula sa Yahoo Money. Sundin ang Yahoo Finance sa kaba, Instagram, YouTube, Facebook, Flipboard, at LinkedIn