Ang banal na kopita ng pagpaplano sa pagreretiro? Isang humongous retirement nest egg. O hindi bababa sa isang sapat na laki upang suportahan ka sa estilo ng pamumuhay na gusto mo sa iyong mga ginintuang taon.
Marahil ay nangangahulugan iyon ng isang balanseng pagtitipid sa pagreretiro na sapat na malaki upang mabigyan ka ng $100,000 ng taunang kita. O baka nagtatrabaho ka pa at bumababa na ng $200,000 sa isang taon. O $1 milyon.
At hindi ka nakakakita ng anumang dahilan para umiwas sa sandaling huminto ka sa pagtatrabaho. Sapat na.
X
Pagpaplano sa Pagreretiro: Anim na Pangunahing Hakbang
Ang pinakamahalagang bagay ay kung paano maabot ang layuning iyon. Sa katunayan, mayroong anim na pangunahing hakbang, sabi ni Rob Williams, isang eksperto sa pagpaplano ng pananalapi sa Charles Schwab (SCHW).
Sila ang mga susi sa pagprotekta at pagpapalago ng iyong kayamanan, sabi ni Williams. Ginagawa nitong anim na pangunahing hakbang sa pagpaplano ng pagreretiro.
Bawasan ang iyong mataas na halaga ng utang. Kung ang iyong kita ay $50,000, $100,000 o mas mataas, ang utang na may mataas na interes ay isang pamatay sa mga pangarap sa pagpaplano ng pagreretiro. Ang isa sa mga pinakakaraniwang uri ng utang na may mataas na interes ay ang utang sa credit card. Ang mga credit card ay may average na rate ng interes na 19.59%, ayon sa pinakabagong lingguhang data mula sa CreditCards.com. Isang taon na ang nakalilipas, ang mga rate ay may average na 16.13%.
Bawasan ang utang na iyon sa pamamagitan ng pagbabayad ng mga balanse sa card sa oras bawat buwan upang hindi ka mapahamak ng mga singil sa rate ng interes at mga late fee. At mamili ng isang card na may mas mababang rate kaysa sa mayroon ka ngayon.
Pony Up Ang Pera
I-maximize ang iyong mga kontribusyon sa retirement account. Parami nang parami, ang pagpaplano sa pagreretiro at pag-iipon sa pagreretiro ay higit sa lahat ang iyong sariling responsibilidad.
Kapag mas maaga kang magsimula, mas kaunting mga dolyar ang dapat mong kick in mula sa bawat suweldo. "At mag-ambag ng sapat upang makuha ang pinakamataas na tugma ng employer," sabi ni Williams. "Kung hindi mo gagawin, tinatanggihan mo ang libreng pera."
At sa oras na ito ng taon, ang anumang taunang bonus na karapat-dapat mong makuha ay maaaring maging magandang mapagkukunan ng dagdag na dolyar para sa mga matitipid sa pagreretiro, sabi ni Williams.
Mga Roth IRA, Roth 401(k)s
Ikiling patungo sa Roth-style na mga account. Nag-aambag ka ng pera na natitira pagkatapos mong magbayad ng buwis. Kaya ang mga withdrawal, malamang na mga taon mamaya sa pagreretiro, ay libre sa buwis at multa kung susundin mo ang lahat ng mga patakaran.
Sabihin nating salamat sa masigasig na pagpaplano sa pagreretiro ikaw ay nasa mas mataas na bracket ng buwis sa pamamagitan ng pagreretiro. Hindi mo kailangang magbayad ng income tax sa mga withdrawal mula sa Roth-style na mga account, sabi ni Williams. Kahit na ang Kongreso ay nagtaas ng mga rate ng buwis sa panahong iyon, ang iyong mga withdrawal ay magiging immune.
Upang maging kwalipikado para sa mga withdrawal na walang buwis at multa, dapat ay hindi bababa sa 59-1/2 taong gulang ka. Bilang karagdagan, ang account ay dapat na bukas nang hindi bababa sa limang taon.
Ang isang IRA ay maaaring Roth-style. Gayundin ang isang 401(k) na account, kung pinapayagan iyon ng iyong plano.
Maaari kang maglagay ng mga bagong kontribusyon sa isang Roth IRA. Ngunit iyon ay kung ang iyong binagong adjusted gross income (MAGI) ay mababa sa tiyak mga limitasyon. Halimbawa, ang mga kasal na joint filer ay dapat na mas mababa sa $214,000 sa MAGI sa 2022 o $228,000 sa 2023.
Kung hindi mo maabot ang mga kisame sa kita na iyon, mag-ambag ng pera sa isang tradisyonal na IRA — na walang mga panuntunan sa pagiging kwalipikado sa kita. Pagkatapos ay i-convert ang pera sa isang Roth IRA. Walang mga panuntunan sa pagiging karapat-dapat sa kita na nalalapat sa isang conversion.
Tandaan lamang, may mga limitasyon sa kita para sa pagpayag na ibawas ang iyong tradisyonal na kontribusyon sa IRA.
Walang mga limitasyon sa kita ang nalalapat sa mga Roth 401(k) na account.
Mga Pondo sa Emergency
Pondohan ang iyong emergency saving. Maraming tao ang natatakot na tayo ay patungo sa isang recession. At ilang malalaking kumpanya ang nag-anunsyo ng pagtanggal ng mga manggagawa.
Gaano dapat kalaki ang isang emergency savings account? "Inirerekomenda namin ang paglalagay ng sapat na pera upang magbayad ng tatlo hanggang anim na buwan ng mga regular na gastos sa pamumuhay," sabi ni Williams.
Ang pagkakaroon ng mga pang-emerhensiyang ipon ay bahagi ng pagpaplano sa pagreretiro dahil nakakatulong ito sa iyo na maiwasan ang maagang pag-withdraw mula sa mga ipon sa pagreretiro.
Suriin ang iyong badyet. Ang ideya ay upang matukoy ang mga hindi kinakailangang gastos, na maaari mong bawasan.
Ito ay bahagi ng pagpaplano sa pagreretiro dahil ito ay nagpapalaya ng mga dolyar na maaari mong iambag sa isang IRA o 401(k).
Kung mukhang napakahirap gumawa ng badyet para sa buong taon, sa halip ay gumawa ng badyet para sa isang buwan o isang quarter. "Ang katapusan ng taon ay isang magandang panahon para gawin ito," sabi ni Williams.
Upang mahanap ang mga gastos na maaari mong bawasan, tingnan ang pag-bundle ng iba't ibang mga patakaran sa insurance sa iisang provider. Gayundin, isaalang-alang ang pag-downgrade ng mga membership sa club. Isa pang taktika: Tanungin ang iyong cable provider para sa mga diskwento.
Tune-Up sa Pagpaplano ng Pagreretiro
I-tune up ang iyong investment plan. Gawin iyon taun-taon. Ang mainam ay siguraduhin na ang iyong investment game plan ay sumasalamin pa rin sa iyong mga layunin sa pagpaplano sa pagreretiro, time frame at risk tolerance. Tanungin ang iyong sarili kung ang iyong napiling mga pamumuhunan ay mukhang ang pinakamahusay na mga sasakyan para sa pagbuo ng balanse na gusto mo sa oras na gusto mo ito.
Kailangan ng tulong? Ihambing ang paglalaan ng asset ng iyong portfolio sa isa o higit pang target-date na pondo na gusto mo. Sabihin na ikaw ay isang brassy 45 taong gulang na planong magretiro sa loob ng 25 taon. Kumportable ka sa isang agresibong diskarte sa pamumuhunan. Paano maihahambing ang iyong paglalaan ng asset sa mga pondo ng target na petsa na naglalayong sa mga middle-of-the-road na mamumuhunan?
Ang $219.5 milyon na Schwab Target 2045 Fund (SWMRX) ay mayroong 57% ng pera ng mga shareholder nito sa trabaho sa mga stock ng US noong Setyembre 30. Ito ay humawak ng 30% sa mga dayuhang stock, 7% sa mga bono sa US, halos 3% sa mga dayuhang bono at halos 3% sa cash. Ang balanse ay nasa mga mahalagang papel tulad ng ginustong mga stock at convertible.
Makakahanap ka ng mga pondo na ang mga paglalaan ng asset ay mas agresibo (mas maraming stock) o mas konserbatibo (mas maraming mga bono). At makakahanap ka ng mga pondo na may mas marami o mas kaunting volatility, na sinusukat sa tinatawag ng Morningstar.com sa kanilang mga ratio ng upside- at downside-capture. Gayundin, huwag kalimutang suriin ang taunang bayad. Nagdadagdag talaga sila.
Sundin si Paul Katzeff sa Twitter at @IBD_PKatzeff para sa mga tip tungkol sa pagpaplano sa pagreretiro at mga estratehiya ng pinakamahusay na mutual funds.
Pinagmulan: https://www.investors.com/etfs-and-funds/retirement/100000-steps-to-reach-annual-income/?src=A00220&yptr=yahoo