Tinanggap ng White House ang pagpapatawad sa utang noong 2022. Narito ang maaaring asahan ng mga nanghihiram ng student-loan sa 2023.

"Ang 2023 ay magiging isang malaking taon sa mundo ng pautang ng mag-aaral," sabi ni Persis Yu, deputy executive director sa Student Borrower Protection Center, isang advocacy group. 

Narito kung ano ang dapat bantayan ng mga nanghihiram para sa susunod na taon. 

Mass student-utang kaluwagan

Halos sa sandaling si Pangulong Joe Biden inihayag noong Agosto na plano ng kanyang administrasyon na kanselahin ang hanggang $10,000 para sa mga nanghihiram na kumikita ng $125,000 o mas mababa at hanggang $20,000 para sa mga nanghihiram na gumamit ng Pell grant sa kolehiyo, mga kalaban naghanap ng mga diskarte upang i-mount ang isang legal na hamon.

Nagsampa ng mga demanda ang ilang kritiko, ngunit ibinato ng mga korte ang karamihan sa mga legal na hamon dahil kulang ang katayuan ng mga nagsasakdal — o ang legal na karapatang magdemanda sa isang patakaran dahil nasaktan ka nito. Gayunpaman, dalawang demanda ang nakaabot sa sistema ng hukuman upang harangan ang plano sa pag-alis ng utang. Samantala, higit 26 milyong tao pinunan ang aplikasyon ng Kagawaran ng Edukasyon upang kanselahin ang kanilang mga pautang. 

Sa isang pederal na hukuman sa North Texas, tinawag ng hukom na si Mark T. Pittman ang utang ng administrasyong Biden planong labag sa konstitusyon. ang kaso kanina Si Pittman ay isinampa ng dalawang student-loan borrower, na nagsasabing sila ay napinsala ng malawakang patakaran sa pag-alis sa utang dahil ang Kagawaran ng Edukasyon ay hindi humingi ng komento sa plano, na inaalis sa kanila ang pagkakataong magtimbang, at nagresulta sa isang programa na arbitraryong nakinabang ang ilan at hindi ang iba. 

Ang isa sa mga nagsasakdal ay hindi kwalipikado para sa plano ng administrasyong Biden, at ang isa ay hindi kwalipikado para sa dagdag na $10,000 sa pagkansela dahil hindi siya nakatanggap ng Pell grant. Ang suit ay sinusuportahan ng Job Creators Network, isang organisasyong itinatag ni Bernie Marcus, ang co-founder ng Home Depot at isang tagasuporta ng dating Pangulong Donald Trump. 

Sa pagtanggal ng utang-relief plan, si Pittman, na itinalaga sa bench ni Trump, ay gumawa ng hindi pangkaraniwang hakbang na mabilis na kumilos upang magpasya sa mga merito ng kaso sa halip na maglaan ng oras upang matukoy kung ang mga nagsasakdal ay naunang tumayo. 

Ilang linggo bago ginawa ni Pittman ang kanyang desisyon, isang pederal hukom sa St ibinasura ang isang demanda sa patakarang dinala ng anim na estadong pinamumunuan ng Republikano, na nagsasabing wala silang paninindigan upang magdemanda dahil hindi sila direktang sinaktan ng patakaran. Ang mga attorney general na kumakatawan sa mga estado na Nagtalo na dahil ang kaluwagan sa utang ay maaaring makapinsala sa ilalim ng linya ng mga entity na kaanib ng estado na kumikita ng pera mula sa programang pautang sa mag-aaral na kanilang kinatatayuan upang idemanda. 

Isang korte ng apela pansamantalang naharang ang patakaran sa utang ng administrasyong Biden habang isinasaalang-alang ng panel ng mga hukom ang kaso. 

Ngayon, ang Missouri at ang North Texas na demanda ay nakatakdang isaalang-alang ng Korte Suprema. Sinabi na nila sila ay mamumuno sa parehong tanong kung ang mga nagsasakdal ay may paninindigan at ang mga merito ng mga kaso. 

Ang paghula kung paano mamumuno ang mga mahistrado ay mahirap gawin. Ang mga tagasuporta ng patakaran sa pag-alis ng utang gayundin ang mga opisyal ng administrasyong Biden ay nagsabing tiwala sila sa kanilang legal na awtoridad. Gayunpaman, sa mga nakaraang taon ang Korte Suprema ay tumingin ilang uri ng aksyon ng ehekutibong ahensya — kabilang ang mga pagsisikap ng Environmental Protection Agency na i-regulate ang mga emisyon at pagpapalawig ng administrasyong Biden sa moratorium ng pagpapalayas na nauugnay sa pandemya — nang may pag-aalinlangan. 

Nakatakdang dinggin ng korte ang mga oral argument sa kaso sa Pebrero. "Ang mga argumentong iyon ay maaaring magbigay sa amin ng isang mas mahusay na kahulugan kung saan ito pupunta o maaaring hindi," sabi ni Betsy Mayotte, ang presidente ng Institute for Student Loan Advisors. Ang isang desisyon sa mga kaso ay malamang na darating sa Hunyo. 

Ang mga pagbabayad ay nakatakdang ipagpatuloy

Ang administrasyong Biden ay nagsabi na ang mga nanghihiram ng student-loan ay magpapatuloy sa mga pagbabayad alinman sa 60 araw pagkatapos ng paglilitis sa paligid ng pagpapatawad sa utang o 60 araw pagkatapos ng Hunyo 30, 2023, alinman ang mauna. 

"Kami ay tumitingin upang makita kung ano ang gagawin ng administrasyon upang pareho na matupad ang pangakong ito," sabi ni Yu tungkol sa malawakang pag-alis sa utang, "at sa paghinto ng pagbabayad upang matiyak na ang mga nanghihiram ay hindi nahuhulog sa default at delingkuwensya," minsan ipagpatuloy ang mga pagbabayad. Ang gobyerno ay nag-freeze ng interes, mga pagbabayad at mga koleksyon sa karamihan ng mga pederal na pautang sa mag-aaral mula noong Marso 2020. 

Bahagi ng pinag-uusapan sa mga demanda ay kung ang HEROES Act — isang batas noong 2003 na nagpapahintulot sa Kalihim ng Edukasyon na magbigay ng lunas sa utang sa mga nanghihiram sa panahon ng pambansang emerhensiya — ay nagbibigay sa Kagawaran ng Edukasyon ng awtoridad na kanselahin ang utang ng mag-aaral nang maramihan. Nagtalo ang mga abogado ng gobyerno na ang isang layunin ng batas ay matiyak na ang mga nanghihiram ay hindi papalala sa pananalapi ng isang kalamidad. 

Noong nakaraan, ang mga nanghihiram ay nagpatuloy sa mga pagbabayad kasunod ng isang natural na sakuna o pambansang emerhensiya, ang mga pagkadelingkuwensya at mga default ay tumaas. Upang maiwasan ang isang katulad na senaryo na naglalaro sa mas malawak na saklaw, sinabi ng Kagawaran na kailangan nitong mag-alok ng ilang kaluwagan bago i-on muli ang mga pagbabayad. Marami sa mga nanghihiram na nasa panganib ng delingkuwensiya at default ay maaaring makakita ng malaking bahagi — kung hindi man lahat — ng nabura ang kanilang utang sa pamamagitan ng planong inihayag ng pangulo.

Bilang karagdagan sa malawakang kaluwagan sa utang, ang mga tagapagtaguyod ay humihiling ng mga pagbabago sa programa ng pautang sa mag-aaral bago ang pagpapatuloy ng mga pagbabayad, kabilang ang pagsasaayos ng sistemang ginamit upang mangolekta ng utang mula sa mga na-default na borrower.

Pansamantala, ang mga nangungutang ay maaari ding gumawa ng mga hakbang upang maghanda para sa muling pagbabayad, ayon kay Mayotte. Ang isa sa pinakamahalaga ay ang pananatili sa tuktok ng mail at email. Maaaring sinusubukan ng Kagawaran ng Edukasyon at ng mga servicers na makipag-ugnayan sa mga nanghihiram sa pamamagitan ng mga channel na ito tungkol sa kung kailan dapat bayaran ang kanilang unang pagbabayad, ang katayuan ng pagpapatawad sa pautang at kung kailan maaaring kailanganin nilang muling i-certify ang kanilang kita upang manatili sa kanilang plano sa pagbabayad na batay sa kita. 

Dagdag pa rito, sinabi ni Mayotte na mahalagang tiyakin na ang Kagawaran ng Edukasyon at ang student-loan servicer ay may iyong na-update na impormasyon sa pakikipag-ugnayan upang malaman nila kung saan ka maabot. 

Mga detalye sa bagong plano sa pagbabayad na batay sa kita

Noong unang inanunsyo ni Biden ang plano sa pag-aalis ng utang noong Agosto, na-preview din niya ang mga malawakang pagbabago na binalak gawin ng kanyang administrasyon sa paraan ng pagbabayad ng mga borrower sa kanilang mga student loan.

Sa ilalim ng bago, mas mapagbigay na plano sa pagbabayad na batay sa kita, Sinabi ni Biden sa mga mamamahayag, ang mga borrower na may mga undergraduate na pautang lamang ay magkakaroon ng pagkakataon na manatiling napapanahon sa kanilang mga pautang sa pamamagitan ng pagbabayad sa halagang 5% lamang ng kanilang kita. Bilang karagdagan, sinabi ng administrasyon na ang mga nangungutang na may $12,000 o mas mababa sa utang ng mag-aaral lamang mula sa kanilang undergraduate na pag-aaral ay maaaring mapatawad ang natitira sa kanilang utang pagkatapos ng 10 taon ng mga pagbabayad. 

Sa ngayon ang ahensya ay nagbigay ng malawak na mga balangkas ng plano, ngunit ang mga stakeholder ay nanonood upang makita kung paano gagana ang ilan sa mga detalye. 

Sinabi ni Yu na titingnan niya kung ang mga nanghihiram na may mga pautang sa Parent PLUS, o ang pederal na utang na maaaring kunin ng mga magulang upang bayaran ang pag-aaral ng kanilang mga anak ay isasama. Sa ngayon, ang mga borrower na may mga pautang sa Parent PLUS ay maaari lamang ma-access ang isang plano na nagbibigay-daan sa mga borrower na bayaran ang kanilang utang bilang isang porsyento ng kanilang kita — income-contingent na pagbabayad — at ito ang hindi gaanong mapagbigay sa mga opsyon na magagamit. 

Ayon kay Yu, walang legal na katwiran para sa pagbubukod ng mga magulang na nanghihiram sa karamihan ng mga plano sa pagbabayad na batay sa kita. Sa halip, pinaghihinalaan niya na naiwan sila sa dalawang dahilan. Para sa isa, ang ideya na payagan ang mga nanghihiram na bayaran ang kanilang utang bilang isang porsyento ng kanilang kita ay batay sa paniwala na ang paghiram upang magbayad para sa mas mataas na edukasyon ay dapat na theoretically magbigay sa isang nanghihiram ng kita na sapat upang mabayaran ang kanilang utang at dapat silang magkaroon ng ilang uri. ng insurance — sa anyo ng mga buwanang pagbabayad na nakatali sa kanilang kita — kapag hindi. Kapag ang mga magulang ay humiram upang matulungan ang kanilang mga anak na magbayad para sa kolehiyo, walang katulad na inaasahan na ang utang ay magpapahusay sa kanilang potensyal na kumita. 

Bilang karagdagan, ang mas kaunting mga tao na karapat-dapat para sa programa, mas mababa ang gastos nito. "Karamihan sa mga desisyong ito ay nagiging mga desisyon sa pananalapi," sabi ni Yu. "Sino ang maaari nating putulin upang makatipid sa gastos?"  

Sinabi ni Yu na titingnan din niya kung aling mga probisyon ng plano ang ilalapat sa mga borrower na may graduate student loan. Bilang bahagi ng bagong pamamaraan ng pagbabayad, ang Biden Administration ay nagsabi babayaran ng gobyerno ang hindi nababayarang buwanang interes ng mga nanghihiram habang nasa mga planong ito. Dahil ang mga pagbabayad ay nakatali sa kita at hindi sa laki ng utang, maraming nanghihiram na gumagamit ng kita-driven na pagbabayad ang dating nagsagawa ng mga pagbabayad na hindi sumasakop sa interes na sanhi ang kanilang balanse sa lobo, kahit na habang nagbabayad sila. 

Bilang karagdagan, sinabi ng administrasyong Biden na ang halaga ng kita na protektado mula sa pagbabayad ay tataas sa 225% ng linya ng kahirapan. Nangangahulugan iyon na ang isang nanghihiram na kumikita ng $15 kada oras ay maaaring magbayad ng $0 sa isang buwan at manatiling napapanahon sa kanilang mga pautang sa ilalim ng planong ito. 

Hindi pa rin malinaw kung ang mga borrower na may graduate student loan ay makikinabang mula sa hindi nababayarang interes at tumaas na mga probisyon sa proteksyon sa kita ng bagong plano sa pagbabayad, ngunit ang Department of Education ay inaasahang magbibigay ng kalinawan sa mga darating na buwan. 

Ang ilang mga nanghihiram ay maaaring makita ang kanilang mga pautang na pinatawad o hindi bababa sa makalapit dito

Sa ilalim ng mga plano sa pagbabayad na hinihimok ng kita na kasalukuyang magagamit, ang mga borrower na nagbabayad sa loob ng 20 o 25 taon ay maaaring kanselahin ang kanilang mga natitirang balanse. Ngunit ang pananaliksik pati na rin ang mga reklamo mula sa mga nanghihiram, tagapagtaguyod at mga opisyal ng pagpapatupad ng batas ay nagpapahiwatig na ang mga nangungutang ay struggling para ma-access ang relief na ito. 

Ayon sa Kagawaran ng Edukasyon, iyon ay dahil sa mga student-loan servicers pinamunuan ang mga nahihirapang nanghihiram tungo sa pagtitiis — isang status na nagpi-pause ng mga pagbabayad, ngunit kung saan patuloy na lumalaki ang interes — sa halip na makisali sa madalas na nakakaubos na proseso ng pag-enroll sa kanila sa pagbabayad na batay sa kita, kung saan ang anumang mga pagbabayad, kabilang ang mga $0, ay mabibilang sa kapatawaran. 

Mas maaga sa taong ito, ang Inihayag ng departamento na susuriin nito ang mga bilang ng pagbabayad ng mga nanghihiram at ayusin ang mga ito upang ang mga buwanang pagbabayad na dapat sana ay maglalapit sa isang nanghihiram sa bilang na kailangan para sa kapatawaran ay mabibilang na ngayon sa kaluwagan. Dapat asahan ng mga nanghihiram na makita ang mga pagsasaayos na ito ngayong tag-init, kabilang ang ilan na maaaring napatawad ang kanilang mga utang bilang resulta. 

Pagpapatupad ng mga bagong tuntunin

Sa nakalipas na taon, naglabas ang Kagawaran ilang bagong panuntunan na maaaring magbago ng karanasan sa pagbabayad ng utang ng mga nanghihiram at na nakatakdang magkabisa sa susunod na taon. Kabilang dito ang mga pagbabago sa programang Pampublikong Serbisyo Loan Forgiveness na magbibigay-daan sa mas maraming uri ng mga pagbabayad na maging kuwalipikado sa 120 na kailangan para sa utang (sa kasaysayan nahirapan ang mga nangungutang madalas na ma-access ang PSLF dahil sa mga teknikalidad); pagbabawas sa bilang ng mga sitwasyon kung saan makikita ng borrower ang kanilang interes na kumikita — sa madaling salita kapag ang hindi nabayarang interes ay idinagdag sa prinsipal; at awtomatikong kanselahin ang mga pautang ng mga nanghihiram na naka-enroll sa isang paaralan noong ito ay nagsara o umalis 180 araw bago ito nagsara.  

Mga pagbabago para sa mga nanghihiram bilang default

Ang mga nangungutang na hindi nagbabayad sa kanilang mga pautang sa mag-aaral ay maaaring maharap sa malupit na kahihinatnan, kabilang ang pagkawala ng kanilang sahod, mga benepisyo sa Social Security at mga refund ng buwis. Ang mga opisyal ng Kagawaran ng Edukasyon ay nagpahiwatig (kung saan) plano nilang tingnang mabuti ang sistemang ito. 

Para sa isa, bilang bahagi ng isang programa na tinatawag na Fresh Start, inalis ng ahensya ang halos lahat ng mga na-default na borrower mula sa default at binibigyan sila ng isang taon pagkatapos ng pag-pause ng pagbabayad upang magsagawa ng aksyon upang panatilihing hindi default ang kanilang mga loan. 

Bilang karagdagan, sinabi ito ng ahensya planong maglabas ng mga bagong panuntunan nakapalibot na pangongolekta ng utang. Bagama't noong panahon ng pandemya, ayon sa teorya ay itinigil ng gobyerno ang mga koleksyon sa mga hindi na-default na mga pautang, nakita ng mga nanghihiram na nasamsam ang kanilang mga suweldo sa utang. humigit-kumulang isang taon at kalahati sa pandemya dahil nahirapan ang Kagawaran ng Edukasyon na patigilin ang mga employer sa pagbibigay ng sahod. 

"Ang sistema ay nasa labas lamang ng kontrol ng Kagawaran ng Edukasyon," sabi ni Yu. "Hindi nila makokontrol ang mga employer na sa huli ay ang mga taong kumukuha ng pera mula sa mga nanghihiram." 

Dahil nahirapan ang ahensya na patayin ang wage-garnishment program, hindi na ito dapat i-on — at hindi na kailangang legal, — sabi ni Yu. Bilang karagdagan, aniya, maaaring gamitin ng Departamento ng Edukasyon ang pagpapasya nito kapag nagpapasya kung gagamitin ang pag-offset ng mga benepisyo sa Social Security upang bayaran ang mga na-default na pautang sa mag-aaral, isang bagay na inaasahan niyang pag-isipan ng mga opisyal na gawin.

"Hindi tayo dapat kumukuha ng mga bayad sa kapansanan, mga pagbabayad sa pagreretiro mula sa mga nanghihiram," sabi niya. "Ito ay isang kasuklam-suklam na kasanayan na kailangang wakasan at Pangulong Biden ay ipinangako para tapusin na."