Top 5 401(k) Rollover na Mga Tanong na Itatanong sa Iyong Advisor

Maaari mong isipin na ang 401(k) rollover ay hindi gaanong karaniwan kaysa sa aktwal na mga ito. Tulad ng maalikabok na mga kahon sa isang attic, maraming tao ang may planong itinataguyod ng employer mula sa dating trabaho, tulad ng a 401 (k), nakahiga sa paligid.

Karaniwang makipag-usap sa isang taong nagtrabaho sa iba't ibang kumpanya sa nakalipas na 10 taon, na nagpapahiwatig ng mabilis na corporate mundo at ang magulong ugali nito na magpakita ng higit na pabor sa bottom line kaysa sa mga taong nagmamaneho nito.

Kung nakilahok ka sa isang planong itinataguyod ng kumpanya at natapos ang iyong trabaho, kusang-loob man o hindi, malamang na mayroon kang plano na nakaupo sa limbo ng pamumuhunan. Kung gagawin mo, kailangan mong piliin kung ano ang gagawin dito at ang rollover ay isang opsyon.

Unawain ang Iyong 401(k) Bago Mo Ito Ibalik

Ang isang 401(k) na plano ay isang pinakinabangang buwis tinukoy-kontribusyon savings account gaya ng itinakda sa seksyon 401(k) ng Panloob na Code ng Kita (IRC). Ang mga benepisyong natatanggap mo mula sa isang 401(k) ay batay sa mga pagbabalik na nabuo ng iyong portfolio ng pamumuhunan.

Ang Panloob na Kita Serbisyo Nililimitahan ng (IRS) kung magkano ang maaari mong iambag sa iyong 401(k) bawat taon. Bilang isang empleyado, ang iyong taunang kontribusyon ay hindi maaaring lumampas sa $20,500 sa 2022 at $22,500 sa 2023. Para sa 2022, maaari kang magtabi ng karagdagang $6,500 kung ikaw ay 50 o mas matanda para sa kabuuang $27,000 Para sa 2023, kung ikaw ay 50 o mas matanda. maaaring mag-ambag ng karagdagang $7,500, para sa kabuuang $30,000. Inaayos ng IRS ang mga halagang ito taun-taon para sa pagpintog.

Ang mga planong ito ay maaaring magkaroon ng bahagi bago ang buwis o pagkatapos ng buwis. Karaniwan, maraming pamumuhunan ang magagamit bilang mga opsyon para sa pagpapalaki ng iyong mga asset sa pagreretiro, alinsunod sa iyong pagpapahintulot sa panganib.

Ang pag-alam kung ano ang gagawin sa iyong plano kapag umalis ka sa iyong tagapag-empleyo ay higit sa lahat ay nakasalalay sa mga pangyayari kung saan nahanap mo ang iyong sarili. Dapat kang palaging kumunsulta sa isang propesyonal sa buwis o pinansiyal na tagapayo bago gumawa ng anumang desisyon. Narito ang limang tanong na dapat mong itanong upang magkaroon ng liwanag sa iyong 401(k) attic.

1. Ano ang Aking Mga Pagpipilian?

Ito ang pinakamahalagang tanong. Depende sa iyong mga hangarin at kalagayan, ang sagot ay maaaring isa sa sumusunod na apat—dalawa lang ang may kinalaman sa mga rollover.

Huwag Ilipat ang Iyong Pera

Ito ay isang mahusay na opsyon kung pinapayagan kang gawin ito. Maaaring hindi mo maipatuloy ang pag-aambag kung pananatilihin mo ang iyong 401(k) account sa iyong dating employer ngunit maaari mong baguhin kung paano inilalaan ang iyong pera.

Ang pagpipiliang ito ay maaari ring magpapahintulot sa iyo na gumawa mga withdrawal na walang parusa batay sa ilang pamantayan. Tingnan sa administrator ng iyong plan, dahil iba ang bawat plano.

I-roll ito sa isang Umiiral na 401(k)

Ang pagpili sa opsyong ito ay nagbibigay-daan sa iyong magpatuloy sa pag-aambag sa iyong plano. Nagbibigay din ito sa iyo ng kontrol sa kung paano pinangangasiwaan ang iyong mga pamumuhunan at iba pang mga opsyon. Tandaan na ikaw ay napapailalim sa mga probisyon ng iyong bagong plano. 

Kapag ni-roll mo ang 401(k) account mula sa iyong dating employer, wawakasan nito ang iyong dating account.

Palabasin Ito

Ito ay maaaring maging isang napakamahal na opsyon. Magiging withdrawal napapailalim sa anumang naaangkop na mga buwis at mga parusa, kasama ang mga buwis ng estado at isang 10% na bayad sa maagang pag-withdraw kung wala ka pang 59½.

Sabihin nating ang isang 45-taong-gulang na residente ng Michigan ay nasa 24% bracket ($95,376 hanggang $182,099 sa kita ng buwis noong 2023) bago niya i-cash out ang kanyang $10,000 na account. Siya ang mananagot para sa 10% na parusa at isa pang 4.25% para sa buwis ng estado ng Michigan sa kabuuang 38.25%. Dahil dito, ang pag-withdraw sa kanya ng $10,000 ay magkakahalaga sa kanya ng kabuuang $3,825.

Tandaan na ang pag-cash out ng iyong account ay maaaring mapalakas ang iyong nabubuwisang kita sa pamamagitan ng paglalagay sa iyo sa mas mataas bracket ng buwis.

I-roll ito sa isang Indibidwal na Retirement Account (IRA)

I-roll ang iyong account sa isang indibidwal na account sa pagreretiro (IRA) ay maaaring mangahulugan ng a tradisyonal o Roth IRA, depende sa kung paano ginawa ang iyong mga kontribusyon. Ang isang mamumuhunan na pumipili sa rutang ito ay nagbubukas ng pinto sa mga nababaluktot na diskarte sa pamumuhunan, sa kaibahan sa mga opsyon na one-size-fits-all sa isang 401(k).

Ngunit may mga drawbacks. Tandaan na maaari kang gumawa ng mga kontribusyon sa isang IRA hanggang sa araw ng buwis (Abril 15), habang ang 401(k) na mga kontribusyon ay dapat gawin sa pagtatapos ng taon ng kalendaryo.

2. Ano ang Mga Bayarin sa Aking Plano?

Ang mga plano sa pamumuhunan ay hindi libre. Nangangahulugan ito na sinisingil ka ng bayad para sa pangangasiwa ng iyong plano. Ginagawa ng regulasyon ng US Department of Labor 408(b)(2) na mandatory para sa mga employer na ibunyag ang mga bayarin, na kinabibilangan ng:

• Pamumuhunan mga ratio ng gastos
• Magplano ng mga bayarin sa provider
• Bayad sa pangangasiwa
• Iba pang iba't ibang bayad sa bawat kalahok

3. Paano Magbabago ang Mga Bayarin Kung Gagawa Ako ng Rollover?

Ang bawat propesyonal sa pamumuhunan ay kinakailangan ng Financial Industry Regulatory Authority (FINRA) upang ibunyag ang gastos na nauugnay sa bawat pamumuhunan. Dapat din silang magbigay ng sapat na detalye na malinaw na nauunawaan ng mamumuhunan ang kanilang obligasyong pinansyal.

4. Dapat Ko bang Isaalang-alang ang isang Roth Conversion?

Pinapayagan ka ng IRS na i-convert ang anumang halaga ng iyong mga asset sa pagreretiro bago ang buwis sa mga kontribusyon sa Roth pagkatapos ng buwis. Tanging ang mga may adjusted gross income (AGI) na mas mababa sa $100,000 ang kwalipikado para sa conversion hanggang 2010. Tandaan na walang limitasyon sa kita, ngunit mayroong maraming tuntunin at implikasyon sa buwis na kailangan mong malaman.

5. Ano ang Mga Bentahe ng Rollover?

Dapat itong magkaroon ng pag-uusap tungkol sa kung bakit mo gustong gawin ang rollover. Dapat itugma ng mga mamumuhunan ang kanilang sarili sa isang propesyonal na nauunawaan kung ano ang gusto nilang magawa. Dapat talakayin ng isang tagapayo ang mga kalamangan at kahinaan tungkol sa mga rollover batay sa tiyak at kasalukuyang sitwasyon ng mamumuhunan.

Ang Ika-Line

Ang iyong pera sa pagreretiro ay mahalaga. Alamin ang iyong mga pagpipilian nang lubusan. Makipagkita sa iyong accountant kung ang iyong tagapayo sa pananalapi ay wala sa mga bagay sa buwis, at, gaya ng dati, lumayo sa anumang bagay na hindi ka sigurado o hindi komportable sa paggawa. Ang mga kalamangan at kahinaan ng parehong mga rollover at isang Roth conversion ay marami, kaya ang iyong pinakamahusay na paraan ng pagkilos ay gawin ang iyong takdang-aralin, alamin ang mga panuntunan, at humingi ng propesyonal na payo.