Nasa 50s na tayo, nakatira sa California, at may $2 milyon na savings sa pagreretiro. Gusto naming may magsabi sa amin kung maaari na kaming magretiro — ano ang pinakamahusay naming mapagpipilian doon? 

tanong: Kami ay isang solong kita na mag-asawa sa Southern California, edad 56 at 54. Kami ay naghahanap ng isang fee-only financial adviser upang masuri ang aming sitwasyon sa pananalapi at magbigay ng isang beses na konsultasyon tungkol sa pagiging posible sa pagreretiro. Ang bahay ay binayaran, ang pag-aaral ng bata ay malaki rin ang nabayaran, humigit-kumulang $2 milyon sa mga ipon sa pagreretiro kasama ang malaking iba pang mga ari-arian/hindi pagreretiro na mga ipon. (Naghahanap din ba ng financial adviser? Makakatulong ang tool na ito na itugma ka sa isang taong maaaring matugunan ang iyong mga pangangailangan.)

Sagot: Maraming mga tagapayo ang nag-aalok ng isang konsultasyon sa pagiging handa sa pagreretiro para sa isang bayad - kahit na kung ano ang hitsura nito at kung ano ang halaga nito ay mag-iiba. Baka gusto mong maghanap ng isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi na gumagana sa bawat proyekto, gamit ang mga site tulad ng LetsMakeAPlan.org, Garrett Planning Network o XY Planning Network.

Isang halimbawa ng kung ano ang hitsura ng isang konsultasyon sa pagiging handa sa pagreretiro ay mula sa certified financial planner na si David Edmisten ng Next Phase Financial Planning. Sinabi niya na sa kanyang kompanya, para sa mga paunang pakikipag-ugnayan, magsisimula ka sa isang 20 minutong tawag sa telepono, na nagpapahintulot sa kanilang mga propesyonal sa pagpaplano na maunawaan ang mahahalagang tanong na kailangan mong masagot. Ang session na ito ay hindi sumasalamin sa mga mahahalagang bahagi ng iyong personal na pinansiyal na larawan, sa halip ito ay nagsisilbing higit na pang-edukasyon na pangkalahatang-ideya ng kung ano ang maaaring ibigay ng tagapayo at ng kanilang kumpanya sa isang tao sa isang sitwasyong tulad ng sa iyo.

Pagkatapos ay magkakaroon ka ng dalawa pang pagpupulong: “Ang aming unang pagpupulong ay aabot ng hanggang isang oras, halos o nang personal, at magkikita kami upang makakuha ng tumpak na pag-unawa sa iyong mga layunin, pag-asa, takot at mapagkukunan para sa iyong perpektong maagang pagreretiro . Ipapaliwanag namin ang mga dokumentong kailangan namin mula sa iyo para buuin ang iyong plano, at gagamitin namin ang impormasyong ibinabahagi mo sa amin upang bumuo ng customized na mapa ng gabay sa pagreretiro para sa iyong pagreretiro,” sabi ni Edmisten. Sa pangalawang pagpupulong, makakatanggap ka ng isang natatanging plano sa pananalapi na nagsasaad ng mga eksaktong hakbang na inirerekomenda ng mga tagapayo, kabilang ang pagkilos sa Social Security, kita sa pagreretiro, pagbabawas ng buwis, mga pamumuhunan at iba pang nauugnay na isyu.

Bagama't ang halaga ng isang komprehensibong plano sa pananalapi ay nag-iiba-iba depende sa iba't ibang salik, sinabi ng certified financial planner na si Elyse Foster sa Harbour Wealth Management, na malamang na asahan mong magbabayad sa pagitan ng $4,000 at $5,000 para sa isang pagpaplano-lamang na pakikipag-ugnayan — kahit minsan sila ay kulang. "Ang isang flat na halaga ay kadalasang mas makabuluhan kaysa sa oras-oras dahil ang oras-oras ay maaaring maging mahal," sabi ni Foster. Bagama't, para maging patas, maaaring gusto mong makipag-usap sa tagapayo tungkol sa kakayahang magdagdag ng oras-oras na tulong kung sakaling magkaroon ka ng snafus kapag sinusubukan mong ipatupad ang kanilang plano.

Ang mga bayarin sa Foster reference ay para sa isang komprehensibong plano sa pananalapi, na dapat ay kasama ang: isang net worth statement, pagsusuri sa daloy ng salapi, pangkalahatang-ideya ng insurance ng nasawi, pagsusuri ng sustainability patungkol sa kita sa pagreretiro na may isa o dalawang iba't ibang projection para sa flexibility, karagdagang mga komento sa mga benepisyo ng kumpanya at mga pagpipilian sa pensiyon , isang nakasulat na buod ng mga natuklasan sa plano at isang iskedyul ng pagpapatupad para sa panlasa na lalabas sa proseso ng pagpaplano pati na rin sa mga pagpupulong sa pagpapatupad. (Naghahanap din ba ng financial adviser? Makakatulong ang tool na ito na itugma ka sa isang taong maaaring matugunan ang iyong mga pangangailangan.)

Ang lahat ng sinabi, ang isang beses na konsultasyon ay dapat ituring bilang isang snapshot sa oras, sabi ng certified financial planner na si Bruce Primeau sa Summit Wealth Advocates. "Habang nagbabago ang mga batas sa buwis, ang mga portfolio ay tumataas at bumaba, at ang mga plano sa pagreretiro ay maaaring kailangang ayusin. Ang isang beses na konsultasyon ay maaaring makatulong sa isang tao na magkaroon ng magandang pakiramdam para sa kung saan sila nakatayo ngayon ngunit malamang na maraming mga diskarte upang isaalang-alang ang pagsulong," sabi ni Primeau.

Sa pasulong, sinabi ni Primeau na mahalagang isaalang-alang kung ang mga conversion ng Roth IRA ay dapat na gumanap ng isang papel sa pagreretiro. “Kabilang sa iba pang mga bagay na dapat isaalang-alang ang timing ng pagkuha mula sa mga pensiyon o Social Security at kung paano ka dapat kumukuha ng mga asset mula sa iyong portfolio. Ang punto ko ay patuloy na nagbabago ang pagpaplano sa pananalapi," sabi ni Primeau - na nagsasaad na dapat mong tanungin ang iyong sarili kung gusto mong maging iyong "sariling tagapayo at manatili sa tuktok ng mga pagbabago sa batas sa buwis, mga pagbabago sa batas ng ari-arian, muling balansehin ang kanilang sariling portfolio" o panahon na gusto mong "italaga ang responsibilidad na ito sa isang propesyonal." (Naghahanap din ba ng financial adviser? Makakatulong ang tool na ito na itugma ka sa isang taong maaaring matugunan ang iyong mga pangangailangan.)

Bago gumawa ng isang beses na konsultasyon, inirerekomenda ng Primeau ang pagkuha ng paunang pagtatasa at pagkakaroon ng planong pinansyal na inihanda. "Ito ay magbibigay sa iyo ng lugar ng lupain at marahil ng ilang mga rekomendasyon kung ano ang maaari mong gawin sa ibang paraan. Mula doon, maaari kang magpasya kung ang tagapayo na iyong pinagtatrabahuhan ay makakapagbigay ng sapat na halaga upang patuloy na makipagtulungan sa kanila sa patuloy na batayan. Kung hindi, maaari mong kunin ang plano at ipatupad ito sa iyong sarili," sabi ni Primeau.