Ano ang isang high-deductible na plano ng Medigap, at sulit ba ang halaga nito?

Sulit man o hindi ang isang high-deductible na plan depende sa pagkakaiba sa pagitan ng iyong mga premium para sa bawat bersyon (high-deductible at standard).

Narito ang kailangan mong malaman tungkol sa high-deductible Medigap Plan F at Plan G.

Paano gumagana ang mga high-deductible na plano ng Medigap?

Mayroong 10 uri ng standardized na mga plano ng Medigap na may mga pangalan ng titik sa karamihan ng mga estado. Ang mga benepisyo para sa bawat uri ng plano ay kinokontrol ng gobyerno. Dalawang uri lang ang may mga high-deductible na bersyon: Plano F at Plano G. Kung mayroon kang Medicare Advantage plan, hindi ka rin makakabili ng Medigap plan.

tandaan: Ang Medigap Plan F ay hindi available sa mga benepisyaryo ng Medicare na naging kwalipikado para sa Medicare noong o pagkatapos ng Ene. 1, 2020. Ang Medigap Plan G ay ang pinakakatulad na opsyon na available sa lahat ng benepisyaryo ng Medicare, at available din ito bilang isang high-deductible na plan.

Ang mga standard at high-deductible na bersyon ng mga Medigap plan na ito ay sumasaklaw sa parehong mga benepisyo; ang kaibahan ay kapag nagsimula ang saklaw na iyon. Sinasaklaw ng mga karaniwang plano ang kanilang mga benepisyo mula sa simula, ngunit ang mga high-deductible na plano ay magsisimulang magbayad para sa mga sakop na serbisyo lamang pagkatapos mong matugunan ang taunang deductible.

Maaari mong magustuhan: Ano ang ibig sabihin ng insolvency ng Social Security, at paano ito makakaapekto sa iyong pagreretiro?

Ano ang halaga ng mga high-deductible na Medigap plan?

Responsable ka para sa dalawang uri ng mga gastos na may mataas na nababawas na plano ng Medigap — ang mga premium at ang mababawas. Ang deductible ay itinakda ng batas, at pareho ito para sa lahat: $2,490 sa 2022. Ang Bahagi B deductible at ang cost-sharing na binabayaran mo mula sa bulsa ay nalalapat sa mataas na halagang nababawas.

Ang mga premium ay hindi pareho para sa lahat. Ang mga pribadong kompanya ng segurong pangkalusugan na nagbebenta ng mga plano ng Medigap ay nagtatakda ng kanilang mga presyo batay sa mga salik na maaaring kabilang ang iyong edad, kasarian, lokasyon, paggamit ng tabako at impormasyong pangkalusugan, ayon sa Medicare.gov.

Dahil hinihiling sa iyo ng mga high-deductible na Medigap plan na matugunan ang deductible bago magbayad ang plan para sa mga sakop na serbisyo, ang kanilang mga premium ay mas mababa kaysa sa karaniwang mga bersyon. Halimbawa, maaaring singilin ng isang kumpanya ang isang bagong 65 taong gulang na benepisyaryo ng Medicare ng $105 bawat buwan para sa karaniwang bersyon ng Medigap Plan G, ngunit $35 bawat buwan para sa high-deductible na bersyon, ayon sa pagsusuri ng NerdWallet noong 2022 ng mga quote ng presyo mula sa mga kompanya ng insurance na nagbebenta ng Medigap.

Ang pagkakaiba sa mga premium sa pagitan ng mga standard at high-deductible na bersyon ay maaaring lumaki habang ikaw ay tumatanda. Halimbawa, ang isang 85 taong gulang na benepisyaryo ng Medicare ay maaaring magbayad ng $195 bawat buwan para sa karaniwang Medigap Plan G o $60 bawat buwan para sa high-deductible na Plano G.

Tingnan din ang: Maaari kang makatipid ng pera sa Medigap Plan N—narito kung paano ito gumagana

Kailan sulit ang isang high-deductible na plano ng Medigap?

Ang isang high-deductible na plano ng Medigap ay mas makatuwiran kaysa sa isang karaniwang bersyon kung ang halagang ginagastos mo para matugunan ang mababawas at mga premium ay mas mura kaysa sa mga premium ng isang karaniwang patakaran sa seguro.

Kung matutugunan mo ang deductible

Kung gagastos ka ng sapat sa coinsurance, copayment at deductible para matugunan ang Medigap deductible para sa high-deductible Medigap plan, sulit na ihambing ang mga quote upang makita kung aling bersyon ang pinaka-epektibo sa gastos.

Para ang high-deductible na bersyon ay mas mura kaysa sa karaniwang opsyon, ang mas mababang mga premium ay kailangang lumampas sa idinagdag na halaga ng pagtupad sa deductible.

Ang mga benepisyo para sa mga high-deductible na Medigap plan ay nagsisimula pagkatapos ng deductible na $2,490 sa 2022. Hinati sa loob ng 12 buwan, iyon ay $207.50 bawat buwan. Ang isang high-deductible na plano ay kailangang magkaroon ng mga premium na hindi bababa sa $207.50 bawat buwan na mas mababa kaysa sa karaniwang bersyon para gumastos ka ng mas mababa dito sa pangkalahatan.

Kung hindi mo matugunan ang deductible

Ang isang high-deductible na plano ng Medigap ay hindi isang magandang pagpipilian kung medyo sigurado ka na hindi mo matutugunan ang deductible.

Kung gumastos ka ng mas mababa kaysa sa deductible, hindi magbabayad ang plan para sa anumang mga serbisyo. Sa epektibong paraan, wala kang makukuhang kapalit para sa iyong mga premium na pagbabayad.

Kung hindi ka sigurado kung matutugunan mo ang deductible

Sa kasong ito, maaaring gusto mong isaalang-alang ang iyong sitwasyon sa pananalapi at kung magkano ang kaya mong gastusin sa out-of-pocket na mga gastos sa medikal upang matukoy kung ang isang high-deductible na plano ng Medigap ay tama para sa iyo:

• Kung hindi mo matutugunan ang deductible, mawawalan ka na sa halaga ng mga premium — na sa pangkalahatan ay medyo mababa — at nanganganib din na mawalan ng coverage na available sa isang karaniwang plano ng Medigap.

• Kung matutugunan mo ang deductible, saklaw ka pagkatapos ng puntong iyon, kaya nililimitahan mo ang iyong potensyal na out-of-pocket na paggasta sa kaso ng hindi inaasahang mataas na gastos sa medikal.

Basahin: Ang mga twists, turn at mitolohiya ng pag-apply para sa Medicare: Paano namin nabigasyon ang kalsada sa pagpapatala

Hanapin ang tamang plano ng Medicare Supplement Insurance

Dahil ang mga plano ng Medigap ay na-standardize, maaari kang makakuha ng eksaktong parehong mga benepisyo ng Medicare mula sa anumang kumpanyang nag-aalok ng plano. Kaya kapag namimili ka, isaisip ang mga pagsasaalang-alang na ito upang mahanap ang pinakamahusay na patakaran na umaangkop sa iyong mga pangangailangan:

• Available ba ang gusto mong plano? Ang mga kompanya ng segurong pangkalusugan ay hindi palaging nagbebenta ng bawat plano, kaya tingnan kung sino ang nagbebenta ng plano na gusto mong bilhin sa iyong lugar.

• Ano ang mga premium? Ang mga presyo para sa parehong plano ay maaaring mag-iba-iba sa pagitan ng mga kumpanya, kaya suriin upang mahanap ang pinaka-mapagkumpitensyang mga rate.

• Magbabago ba ang iyong mga premium sa paglipas ng panahon? Karamihan sa mga patakaran ay mas mahal habang ikaw ay tumatanda, ngunit ang ilang mga kumpanya ay nag-aalok ng mga patakaran na nagbibigay-daan sa iyong i-lock ang isang presyo kapag nag-sign up ka.

• May mga extra ba? Naka-standardize ang mga pangunahing benepisyo ng mga plano ng Medigap, ngunit sa ilang partikular na kaso, may kasamang mga perk gaya ng mga programang diskwento o membership sa gym ang ilang kumpanya.

Kung mayroon kang mga karagdagang tanong tungkol sa Medicare, bisitahin ang Medicare.gov o tumawag sa 800-MEDICARE (800-633-4227, TTY 877-486-2048).

Higit pa Mula sa NerdWallet

Alex Rosenberg writes for NerdWallet. Email: [protektado ng email]. Twitter: @AlexPRosenberg.