Darating ang isang bagong mundo ng seguro kung saan pinapalitan ng mga matalinong kontrata ang mga dokumento ng seguro, ang mga "oracles" ng blockchain na pumalit sa mga tagapag-ayos ng claim, at decentralized autonomous organizations (DAOs) kunin ang mga tradisyunal na tagapagdala ng seguro. Milyun-milyong mahihirap na magsasaka sa Africa at Asia ay magiging karapat-dapat para sa mga coverage tulad ng crop insurance din, samantalang dati, sila ay masyadong mahirap at masyadong dispersed upang bigyang-katwiran ang halaga ng underwriting.
Gayon pa man, iyon ang pananaw na ipinapakita sa kamakailang Smartcon 2022, isang dalawang araw na kumperensya na naghahangad na magbigay ng "mga eksklusibong insight sa susunod na henerasyon ng pagbabago sa Web3."
Mga sakahan na pangkabuhayan, kung saan ang mga pamilya ay karaniwang nabubuhay sa kung ano ang kanilang lumalaki at halos wala nang natitira, account para sa hanggang dalawang-katlo ng tatlong bilyong rural na tao sa papaunlad na mundo, ayon sa United Nations. Halos hindi sila kwalipikado para sa saklaw ng seguro at malamang na hindi alam kung ano ang gagawin kung ito ay inaalok.
"Sa sub-Saharan Africa, halimbawa, kung saan ako lumaki sa Kenya, ang insurance ay karaniwang hindi magagamit. 3% ang may access dito, pero walang bumibili nito, basically,” paliwanag ni Roy Confino ng Lemonade Foundation sa dalawang araw na kaganapan sa New York City.
Ang Lemonade Foundation, isang nonprofit na itinatag ng insurer ng Estados Unidos na Lemonade, ay nasa likod ng kamakailang pagbuo ng Lemonade Crypto Climate Coalition, isang grupo na naniniwalang "may potensyal ang blockchain na pagsama-samahin ang panganib na iyon" at "karaniwang lutasin ang pangunahing problema na humadlang. ang laki ng insurance sa umuunlad na mundo para sa mga serbisyo ng tubo at iyon ay gastos,” sabi ni Confino sa Smartcon 2022. Kasama rin sa mga founding member ang Hanover Re, Avalanche, Chainlink, DAOstack, Etherisc, Pula at Tomorrow.io.
Problema ang insurance sa mahihirap na bansa sa maraming dahilan. Hindi ito madaling maipamahagi dahil halos walang mga lokal na ahente ng seguro o broker, at ayon sa kasaysayan, ang insurance ay “ibinebenta,” hindi “binili.” Gayundin, ang mga claim sa seguro ay hindi mapapatunayan nang walang malaking gastos dahil, kadalasan, walang anumang mga nagsasaayos ng mga paghahabol sa pinangyarihan upang gumawa ng mga pagtatasa ng pinsala. Ginagawa nitong hindi matipid ang underwriting.
Ngunit, hindi ito kailangang manatiling ganoon. Ang mga parametric na modelo ng insurance ay maaaring potensyal na bawasan ang mga gastos ng producer sa pamamagitan ng pag-automate ng maraming tradisyonal na proseso ng seguro, na ginagawang kumikitang i-underwrite ang mga dating itinuturing na hindi nakaseguro. Kung minsan ay tinatawag na "index insurance," ang mga modelong ito ay nagsisiguro sa isang policyholder laban sa isang partikular na kaganapan sa pamamagitan ng pagbabayad ng isang nakatakdang halaga batay sa magnitude ng isang kaganapan sa halip na ang mga pagkalugi na natamo.
Halimbawa, kung ang ulan ay hindi bumagsak sa isang tiyak na paunang natukoy na rehiyon sa Kenya sa loob ng tatlong linggo, isang blockchain na “oracle” — maaaring ito ay isang lokal na istasyon ng lagay ng panahon — awtomatikong nagpapadala ng mensahe sa isang matalinong kontrata na malayuang nagti-trigger ng payout sa policyholding. smartphone ng magsasaka. Ito ay ganap na nilalampasan ang proseso ng pagsasaayos ng mga claim. Hindi mahalaga kung nasira ang bukid ng isang indibidwal na magsasaka. Ang lahat ng mga policyholder sa lugar ay binabayaran.
Ang seguro sa pananim ay isang mahusay na kaso ng paggamit para sa mga modelong parametric dahil marami sa mga puwersa na maaaring makapinsala sa mga pananim ay maaaring masusukat sa layunin, tulad ng pag-ulan, bilis ng hangin, temperatura at iba pa.
Tinitiyak din ng mga self-executing smart contract na ang mga pagbabayad para sa mga sakuna sa panahon at katulad nito ay halos agaran, sabi ni Sid Jha, tagapagtatag at CEO sa Arbol — isang parametric insurance provider — at ito ay lalong mahalaga sa papaunlad na mundo kung saan maraming magsasaka ang nakatira nang magkatabi. . "Wala kang mga customer na naghihintay ng mga linggo, buwan na sa maraming kaso ay maaaring mabangkarote sa paghihintay ng tseke ng seguro," aniya, nagsasalita sa isang hiwalay na Smartcon 2022 session.
Ang parametric insurance ay hindi ganap na bago; ito ay nasa loob ng ilang dekada. Ngunit, ang parametric insurance na pinagana ng blockchain ay kakalabas lang nitong mga nakaraang taon. Karamihan, kung hindi man lahat, ang mga kaso ng paggamit nito ay nasa pilot stage pa rin. Ang Koalisyon, halimbawa, ay hindi umaasa na palakihin ang mga programa nito hanggang sa susunod na taon.
Marami ang naniniwala na ang mga legacy insurance system ay maaaring tumagal ng ilang makabuluhang pagpapabuti. "Ang tradisyunal na indemnity insurance ay may maraming disadvantages: ito ay mabagal, bureaucratic, napipilitan sa mga pinsala sa bahay, at may malaking kawalan ng katiyakan," sinulat ni Ang associate professor ng Wharton School na si Susanna Berkouwer kamakailan. Inilarawan niya ang isang parametric hurricane insurance na produkto na gumagamit ng blockchain technology sa Commonwealth of Dominica. Ang mga alerto sa bagyo na binuo ng NASA ay nakakaapekto sa mga automated na international bank transfer sa mga bank account ng mga policyholder. Ang mga proyektong tulad nito ay karapat-dapat sa karagdagang pag-aaral sa pananaw ni Berkouwer.
Nananatili ang mga hadlang: Magsa-sign up ba ang mga magsasaka?
Ang pagbibigay sa mga magsasaka na nabubuhay sa mundo ng abot-kayang crop insurance at posibleng iba pang mga proteksyon sa pamamagitan ng chain-based na parametric insurance ay nahaharap sa ilang nakakatakot na mga hadlang. Ang isa ay ang pagtuturo sa mga magsasaka sa pagiging kumplikado ng insurance. Talagang walang paraan sa kasalukuyan na ito ay madaling magawa sa pamamagitan ng teknolohiya o automation lamang.
Tinka Koster at ang kanyang mga kasamahan sa Wageningen University ng Netherlands, halimbawa, kamakailan natapos isang pagsusuri sa pakikipag-ugnayan ng Global Index Insurance Facility (GIIF) ng World Bank Group sa Kenya. Upang mapataas ang mga rate ng pagkuha ng index insurance sa mga African subsistence farmer, kakailanganin ng GIIF at iba pa na palakasin ang "kamalayan, kaalaman at pag-unawa ng mga magsasaka tungkol sa insurance," sabi ni Koster.
"Ang huling milya na outreach ay isang mahalagang hamon para sa maraming serbisyo sa mga maliliit na magsasaka, kabilang ang index insurance," sinabi ni Koster sa Cointelegraph sa mga naka-email na tugon na pinag-ugnay sa mga kasamahan sa koponan na sina Marcel van Asseldonk, Cor Wattel at Haki Pamuk. "Maaaring makatulong ang teknolohiya na tulungan ang bahagi ng puwang na ito, ngunit ang teknolohiya lamang ay hindi sapat."
"Ang mga benta at pag-unawa sa produkto ay napakalaking gastos sa madalas na malayo at mahirap maabot na mga lugar," sinabi ni Leigh Johnson, katulong na propesor sa departamento ng heograpiya sa Unibersidad ng Oregon, sa Cointelegraph. "Ang mga rate ng pag-renew ay kilala na masama."
"Kailangang makita ng maraming magsasaka na ang seguro ay isang tool para sa pamamahala ng panganib at hindi para sa pagsusugal sa isang tiyak na resulta," sabi ni Jha, na sumang-ayon na ang pagtuturo sa mga magsasaka sa pangangailangan para sa mga tool sa pamamahala ng panganib tulad ng insurance ay kritikal. Tulad ng sinabi ni Jha sa Cointelegraph:
“Kapag ang mga magsasaka ay nakakuha ng access sa ilang uri ng subsidized na insurance na ibinibigay ng gobyerno o ng isang NGO, sila ay nagiging mas pamilyar at komportable sa konsepto, at ang proseso ng edukasyon ay nagiging mas madali sa mga tuntunin ng pagbibigay ng mga espesyal na produkto ng coverage na nakakatugon sa natatanging pangangailangan ng mga magsasaka.”
Sa produkto ng Bima Pima ng GIIF para sa mga magsasaka ng Kenya, ang programa ng World Bank Group ay gumamit ng mga village-based advisors (VBAs) upang tumulong sa pamamahagi ng produkto ng insurance — mahalagang pumalit sa mga tradisyunal na ahente ng insurance. Ang mga VBA ay binabayaran buwan-buwan para sa kanilang mga pagsisikap. Ayon sa sa ulat ng Wageningen, ang mga tagapayo na ito ay “natutuwa sa mga mensaheng SMS at sa direktang pagbabayad ng premium. Ngunit nahihirapan silang kumbinsihin ang mga magsasaka at hindi sigurado tungkol sa pagbabayad ng seguro dahil ang produkto ay bago.
Kailangan ba ng parametric insurance ang teknolohiya ng DLT?
Kung ang parametric insurance ay magtatagumpay sa mga umuusbong na merkado, kailangan pa ba nito ng teknolohiyang blockchain? Halimbawa, ang GIIF parametric insurance na mga proyekto ng World Bank Group sa Africa, ay hindi gumamit ng teknolohiyang blockchain. Ano nga ba ang nawawala sa index insurance kung hindi ito gumagamit ng desentralisadong digital ledger?
"Ang Blockchain ay isang tool lamang," sinabi ni Jha sa Cointelegraph, at maaaring gumamit ang isa ng maraming tool upang makuha ang parehong resulta. Gayunpaman, ang immutability at auditability ng digital ledger ay maaaring bumuo ng kredibilidad para sa programa:
"Ang ibinibigay ng DLT ay ang pagtitiwala sa mga lugar na karaniwang walang tiwala, at nagbibigay-daan para sa posibleng mas mahusay na micro payment system kaysa sa kasalukuyang umiiral sa ilan sa mga bansang ito sa mga tuntunin ng pag-disbursing at pagkolekta ng mga pondo."
Si Johnson, sa kabilang banda, ay bumaba sa “kampo ng 'walang matalinong mga kontrata', dahil mismong ang mga parametric na kontrata ay madalas na nagkakamali, at may mahalagang kaso para sa pagwawasto sa mga ito nang retroactive” sa interes ng pagiging patas at katarungan.
Sa isang artikulo noong 2021, Johnson kilala na ang mga pagtatantya sa kapaligiran na ginawa ng mga parametric market device na ginagamit upang i-commodify ang panganib ay "madalas na mali, kung minsan ay napakalubha." Sa unang season ng programang Ethiopian ng R4, "isa sa pinakakilalang mga programa sa buong mundo na nagsisiguro sa mga maliliit na magsasaka laban sa panganib sa panahon gamit ang mga parametric na indeks," isinulat ni Johnson, gumawa si R4 ng isang ex gratia "boluntaryong donasyon" sa mga magsasaka "kasunod ng mga pagkukulang ng ulan na hindi nag-trigger ng kontrata." Ang gayong mga paglilipat ay naging "medyo karaniwan."
"Hindi ako sigurado kung gaano karaming impormasyon ang kakailanganin ng mga magsasaka ng mga matalinong kontrata/blockchain sa oras ng pagpapatala," sabi ni Johnson sa Cointelegraph, "ngunit maiisip ng isang tao na labis silang nag-aalinlangan sa hindi kilalang mga teknolohiya at kumpanya ng pera."
Kung ang teknolohiya ng blockchain ay maaaring magpataas ng kamalayan at kaalaman ng mga magsasaka tungkol sa seguro, idinagdag ni Koster, "kung gayon ito ay makakatulong din para sa karagdagang pagtaas ng index [parametric] na seguro sa konteksto ng Africa."
Gayunpaman, maaaring tumagal ang lahat ng ito. Tinanong si Jha kung gaano katagal bago makakamit ang segurong pang-agrikultura ng malawakang paggamit sa mga magsasaka na nabubuhay sa papaunlad na mundo sa mga lugar tulad ng Southeast Asia o Africa — dalawang taon? Limang taon? Sampung taon?
"Marahil sampung taon," sinabi ni Jha sa Cointelegraph, binanggit ang mga hamon ng edukasyon, gastos at kakulangan ng data, ibig sabihin, "lahat mula sa kakulangan ng mga istasyon ng panahon, kasaysayan ng ani ng pananim, at kakulangan ng data sa mga kasanayan sa pagsasaka."
Kailangang makita ng maraming magsasaka na ang seguro ay isang praktikal na tool para sa pamamahala ng panganib, at ito ay kung saan ang mga self-executing smart contract ay maaaring magbigay ng isang mahusay na halimbawa. Kung makita ng mga magsasaka na agad na binabayaran ang kanilang mga kapitbahay sa panahon ng matinding lagay ng panahon, maaari nilang isaalang-alang ang pagbili mismo ng isang patakaran sa index.
Maaaring makatulong ang mga subsidyo ng gobyerno. "Maraming trabaho ang kailangan sa mga tuntunin ng paggawa ng insurance na mas abot-kaya para ma-access ang mga ito ng mga underserved stakeholder na nangangailangan ng mga tool na ito," sabi ni Jha, habang idinagdag ni Johnson, "Sa tingin ko ang pinakamahusay na pag-unlad ay magmumula sa mas malawak na pag-ampon ng estado ng mga programang pangkaligtasan gamit ang mga parametric na solusyon — iyan ang paraan kung paano ka nakakakuha ng saklaw sa sukat.”
Sa mga tuntunin ng scaling, ang GIIF ng World Bank ay nakagawa na ng ilang pag-unlad. "Ang milestone ng isang milyong magsasaka na nakaseguro ay naabot na sa Zambia, kasama ang index insurance na kasama ng subsidized fertilizer program," sabi ni Koster, habang sa Senegal, ang GIIF ay kasalukuyang umaabot sa kalahating milyong magsasaka, na may katulad na bilang sa Kenya na may isang programang suportado ng gobyerno.
Kamakailan: Inaasahan ng Web3 ng Meta na haharapin ang hamon ng desentralisasyon at mga headwind sa merkado
"Ipinapakita nito na posibleng maabot ang malaking bilang ng mga maliliit na magsasaka," sabi ni Koster sa Cointelegraph, "ngunit hindi nang walang makabuluhang suporta ng gobyerno."
Sa kabuuan, habang ang mga modelo ng parametric na insurance ay maaaring magbigay-daan sa mga insurance underwriters na isama ang mga panganib, na ginagawang kumikita upang masiguro ang dati nang hindi masiguro, at ang mga smart contract na pinagana ng blockchain ay maaaring matiyak na ang mga magsasaka na kulang sa pera ay nakatanggap ng mga pagbabayad sa panahon ng mga kalamidad halos kaagad, maraming trabaho ang kailangan pa. ginawa sa pagkumbinsi sa mga hindi sopistikado sa pananalapi at madalas na walang tiwala sa mga magsasaka na mag-sign up para sa mga naturang programa. Ang teknolohiya lamang ay hindi gagawa ng lansihin, at maaaring kailanganin ng mga entity ng estado na makilahok.
Pinagmulan: https://cointelegraph.com/news/smart-contract-enabled-insurance-holds-promise-but-can-it-be-scaled